Trong thế giới tài chính ngày càng được kỹ thuật số và kết nối, điểm tín dụng đã trở thành một khía cạnh quan trọng để vay vốn, cấp vốn và thậm chí phê duyệt thẻ tín dụng. Điểm Serasa là một trong những chỉ số được sử dụng nhiều nhất ở Brazil để đánh giá độ tin cậy tài chính của một cá nhân. Nó dao động từ 0 đến 1000, trong đó điểm càng cao cho thấy khả năng thanh toán nợ đúng hạn càng cao. Trong bài viết này, chúng ta sẽ khám phá những cách hiệu quả để tăng điểm Serasa và cải thiện tình hình tài chính của bạn.
1. Mantenha seus dados atualizados no Serasa
Một hành động đơn giản nhưng thường bị bỏ qua là giữ cho dữ liệu cá nhân luôn được cập nhật trong hệ thống Serasa. Những thông tin như địa chỉ, số điện thoại và thu nhập khi được cập nhật sẽ giúp truyền tải hình ảnh về trách nhiệm và sự ổn định tài chính.
2. Pague suas contas em dia
Sự chậm trễ trong việc thanh toán hóa đơn sẽ được ghi lại trong lịch sử của bạn và có thể làm giảm đáng kể điểm số của bạn. Vì vậy, hãy sắp xếp để thanh toán tất cả các hóa đơn trước ngày đến hạn. Sử dụng các ứng dụng ghi nợ hoặc quản lý tài chính tự động có thể là một chiến lược tốt để tránh quên thanh toán.
3. Mantenha um bom histórico de crédito
Có lịch sử tín dụng lành mạnh, không có hồ sơ vỡ nợ là điều cần thiết. Nếu bạn đã mắc nợ, hãy thương lượng và trả chúng càng sớm càng tốt. Hơn nữa, việc sử dụng tín dụng một cách có ý thức mà không ảnh hưởng đến phần lớn thu nhập của bạn cũng góp phần tạo nên thành tích tốt.
4. Use o crédito com inteligência
Sử dụng thẻ tín dụng có thể có lợi cho điểm số của bạn, miễn là bạn làm điều đó một cách khôn ngoan. Điều này có nghĩa là thanh toán đầy đủ hóa đơn hàng tháng và tránh sử dụng quá giới hạn của bạn. Điều này chứng tỏ rằng bạn biết cách quản lý tín dụng của mình một cách hiệu quả.
5. Evite fazer muitas consultas de crédito
Mỗi cuộc điều tra tín dụng được thực hiện dưới tên của bạn có thể cho thấy nỗ lực đạt được tín dụng mới và nếu thực hiện quá mức có thể báo hiệu sự bất ổn tài chính. Vì vậy, tránh thực hiện quá nhiều yêu cầu tín dụng trong một thời gian ngắn.
6. Cadastro positivo
Tham gia đăng ký tích cực là một cách thể hiện hành vi của bạn với tư cách là người trả tiền. Nó ghi lại các hóa đơn được thanh toán đúng hạn và có thể giúp tăng điểm của bạn vì nó cho thấy lịch sử thanh toán tốt.
7. Diversifique suas formas de crédito
Có nhiều loại tín dụng khác nhau (như tài trợ bất động sản, cho vay cá nhân và thẻ tín dụng) và duy trì mối quan hệ tốt với chúng có thể giúp cải thiện điểm số của bạn. Điều này cho người cho vay thấy rằng bạn có khả năng quản lý các trách nhiệm tài chính khác nhau.
Mất bao lâu để điểm số thực sự tăng lên?
Đây là câu hỏi mà hầu như không ai trả lời một cách trung thực, vậy nên chúng ta hãy cùng tìm hiểu. Không có nút bấm, không có đường tắt, và không có thời hạn đảm bảo — nhưng có một cơ chế có thể dự đoán được.
Quá trình tính toán được thực hiện lại định kỳ, thường là hàng tháng, khi có thông tin mới được cập nhật vào cơ quan tín dụng. Điều này có nghĩa là hành động không được thực hiện hôm nay sẽ không được ghi nhận vào ngày mai: nó cần được ghi nhận, bản ghi cần được gửi đi, và mô hình cần được tính toán lại. Giữa hành động và kết quả, hãy tính theo tuần, chứ không phải giờ.
Giải quyết khoản nợ dẫn đến lịch sử tín dụng xấu là cách nhanh nhất: hồ sơ sẽ được xóa bỏ vài ngày làm việc sau khi thanh toán, và hiệu quả thường xuất hiện trong lần cập nhật tiếp theo. Tuy nhiên, xây dựng lịch sử tín dụng tốt lại là một quá trình chậm – hệ thống cần sự lặp lại để tin tưởng bạn. Trên thực tế, ba đến sáu tháng thanh toán đúng hạn thường tạo ra sự thay đổi đáng kể, và việc phục hồi sâu hơn sau một thời kỳ xấu thường mất một năm hoặc hơn.
Ngoài ra, còn có một thời hạn pháp lý có lợi cho bạn: hồ sơ về việc vỡ nợ không thể tồn tại mãi mãi trong sổ đăng ký. Sau năm năm, nó phải được xóa bỏ. Điều này không xóa bỏ khoản nợ – chủ nợ vẫn có thể tiếp tục thu hồi – nhưng nó loại bỏ dấu hiệu cụ thể đó khỏi hồ sơ của bạn.
Tóm lại: những người trả hết nợ cũ sẽ thấy kết quả trong vài tuần; còn những người xây dựng danh tiếng từ đầu cần thời gian nhiều tháng. Bất kỳ lời hứa nào về tốc độ nhanh hơn thế chỉ là chiêu trò bán hàng.
Ai là người tính điểm của bạn và tại sao điểm số lại khác nhau giữa các địa điểm?
Nhiều người ngạc nhiên khi phát hiện ra rằng họ có điểm số khác nhau trong các lần đánh giá khác nhau, và kết luận rằng một trong số đó sai. Nhưng thực tế, không có lần nào sai cả.
Trên cả nước có nhiều cơ quan xếp hạng tín dụng, mỗi cơ quan có cơ sở dữ liệu và mô hình thống kê riêng. Chúng không nhận được cùng một nguồn dữ liệu, không đánh giá trọng số của từng yếu tố như nhau, và không sử dụng cùng một thang điểm. So sánh số liệu của cơ quan này với cơ quan khác giống như so sánh điểm số trên hai bài kiểm tra khác nhau.
Quan trọng nhất: Tỷ số không phải là yếu tố quyết định.. Đây là ước tính về xác suất chậm trả, được bán như một thông tin đầu vào cho những người sẽ đưa ra quyết định. Quyết định cuối cùng thuộc về tổ chức tín dụng, tổ chức này sẽ cộng thêm vào đó thu nhập đã kê khai, thời gian quan hệ, hoạt động tài khoản, bảo lãnh được cung cấp và chính sách rủi ro của riêng họ tại thời điểm đó. Đó là lý do tại sao người có điểm tín dụng cao vẫn có thể bị từ chối tín dụng, và người có điểm tín dụng trung bình vẫn có thể được cấp vốn với khoản trả trước lớn.
Hiểu được điều này sẽ thay đổi chiến lược: thay vì theo đuổi một con số cụ thể, việc tập trung xây dựng mối quan hệ với một hoặc hai tổ chức có hoạt động thực tế và thành tích rõ ràng sẽ hiệu quả hơn.
Điểm số nhìn thấy gì và không nhìn thấy gì.
Mô hình này có một điểm hạn chế cụ thể, và việc hiểu được điểm hạn chế này giải thích được hầu hết những điều bất ngờ.
- Nhìn thấy: Hồ sơ về sự chậm trễ và báo cáo tín dụng tiêu cực, các tài khoản và khoản trả góp được báo cáo bởi các công ty tham gia, các yêu cầu được thực hiện bởi các chuyên viên thẩm định tín dụng, thời gian lịch sử tín dụng hiện có và những thay đổi đột ngột trong hành vi.
- Không thể nhìn thấy: Số tiền bạn có trong ngân hàng, giá trị tài sản ròng, danh tiếng của bạn trong khu phố, nỗ lực của bạn, hay ý định của bạn.
- Không thể nhìn thấy: Các khoản thanh toán bằng tiền mặt, thỏa thuận không chính thức và hóa đơn đứng tên người khác, ngay cả khi bạn là người thanh toán.
- Không thể nhìn thấy: Việc tự kiểm tra thông tin đăng ký của bạn hoàn toàn không ảnh hưởng đến điểm số — đó là một trong những quan niệm sai lầm dai dẳng nhất về vấn đề này.
- Thị lực kém: Bất cứ ai chưa từng sử dụng tín dụng. Thiếu lịch sử tín dụng không phải là một lịch sử tốt; đó là sự thiếu thông tin, và mô hình này xử lý điều đó một cách thận trọng.
Điều này dẫn đến một hiệu ứng trái ngược với trực giác: một người luôn thanh toán mọi thứ bằng tiền mặt và chưa bao giờ sử dụng hình thức trả góp có thể có điểm tín dụng thấp hơn so với người sử dụng tín dụng ở mức độ vừa phải và đúng hạn. Đây không phải là sự bất công về mặt đạo đức—mà chỉ đơn giản là mô hình chỉ biết những gì nó được cung cấp.
Những lầm tưởng và mánh khóe xung quanh điểm số
Ở đâu có lo lắng và ở đó có con số. Việc nhận biết các chiêu trò lừa đảo phổ biến nhất trước khi mất tiền là rất quan trọng:
- “"Nâng cao điểm số của bạn với một khoản phí": Không ai từ bên ngoài có thể thay đổi điểm số của bạn. Bất cứ ai hứa hẹn điều đó đều hoặc đang bán những thứ họ không có, hoặc đang yêu cầu dữ liệu của bạn cho mục đích khác.
- “"Minh oan cho bản thân trong vòng 24 giờ": Cách duy nhất hợp pháp để xóa tên khỏi danh sách đăng ký là trả hết nợ, đàm phán lại khoản nợ, hoặc chứng minh việc đăng ký là không hợp lệ. Không có đường tắt nào cả.
- Thu hồi khoản nợ đã quá hạn: Sau khi thời hạn đã hết, việc khởi kiện đòi nợ sẽ không còn hiệu lực. Lưu ý: việc thanh toán dù chỉ là một khoản tiền tượng trưng cũng có thể được hiểu là thừa nhận khoản nợ và làm lại quá trình tính toán.
- “"Khoản vay có bảo đảm dành cho những người có lịch sử tín dụng xấu, phải chịu phí trả trước": Các tổ chức tín dụng uy tín không thu phí khi cấp tín dụng. Phí trả trước là chiêu trò lừa đảo lâu đời nhất trong ngành.
- Tiền thuê tài khoản hoặc CPF: Ngoài việc phá hủy lịch sử tín dụng của bạn, nó còn đẩy bạn vào vòng xoáy của tội phạm tài chính.
- Ứng dụng "chính thức" được tải xuống bên ngoài cửa hàng: Các trang web giả mạo đang sao chép nhận diện thương hiệu của các cơ quan tín dụng để lấy cắp số CPF (mã số thuế của người Brazil) và mật khẩu. Vui lòng tham khảo các kênh chính thức để biết thêm thông tin.
Quyền lợi của bạn và các công cụ miễn phí hiện có.
Phần lớn những gì được bán dưới dạng dịch vụ đã là nghĩa vụ pháp lý đối với bên nắm giữ dữ liệu của bạn. Hãy tận dụng điều đó.
- Việc kiểm tra thông tin đăng ký của chính bạn là miễn phí. Bạn có quyền biết những thông tin nào về bạn đang được lưu giữ, ai đã cung cấp thông tin đó và thông tin đó đến từ đâu.
- Bạn cần được thông báo trước khi đánh giá tiêu cực được áp dụng. Việc đưa tên của bạn vào yêu cầu phải có thông báo bằng văn bản trước đó, kèm theo thời hạn để chỉnh sửa.
- Dữ liệu không chính xác cần được sửa chữa. Bạn có phát hiện khoản nợ nào không phải của mình, sự chênh lệch về số tiền, hoặc mục nhập trùng lặp không? Hãy yêu cầu cơ quan tín dụng và công ty đã báo cáo khoản nợ đó sửa chữa bằng văn bản, đồng thời giữ lại bằng chứng biên nhận.
- Hệ thống lịch sử tín dụng tích cực có chiến lược thoái lui. Việc đăng ký diễn ra tự động, nhưng bạn có thể hủy bất cứ lúc nào, hoàn toàn miễn phí — và tham gia lại sau nếu muốn.
- Luật bảo vệ dữ liệu được áp dụng ở đây. Bạn có thể yêu cầu truy cập, chỉnh sửa và thông tin về những người đã chia sẻ dữ liệu của bạn.
- Đàm phán trực tiếp thường mang lại kết quả tốt hơn so với việc sử dụng người trung gian. Các chiến dịch đàm phán lại nợ do chính các công ty cho vay tiến hành sẽ loại bỏ nhu cầu thanh toán cho bên thứ ba.
Một điểm đáng chú ý về mô hình kinh doanh, bởi vì nó giải thích rất nhiều điều: các công ty tín dụng kiếm tiền bằng cách bán các phân tích cho các tổ chức cho vay tín dụng và, trong lĩnh vực bán lẻ, thông qua các gói đăng ký và các ưu đãi sản phẩm tài chính được hiển thị cho bạn. Đó là lý do tại sao giao diện nhấn mạnh rất nhiều vào "cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách đăng ký". Điểm tín dụng không tăng lên chỉ vì bạn đã đăng ký một dịch vụ nào đó; nó tăng lên dựa trên hành vi được ghi nhận theo thời gian.
Câu hỏi thường gặp
Việc kiểm tra mã số thuế CPF (mã số định danh thuế của Brazil) của tôi có làm giảm điểm tín dụng không?
Không. Việc tự tham khảo thông tin không được tính vào phép tính. Những gì được ghi nhận là các cuộc tham khảo do các công ty thực hiện khi bạn nộp đơn xin vay tín dụng — và ngay cả những cuộc tham khảo đó cũng không có nhiều trọng lượng nếu xét riêng lẻ.
Tôi đã thanh toán khoản nợ, nhưng tên tôi vẫn chưa được xóa khỏi hồ sơ. Tôi nên làm gì?
Hãy giữ lại biên lai và yêu cầu xác nhận từ chủ nợ, người chịu trách nhiệm thông báo về khoản thanh toán. Sau một khoảng thời gian hợp lý vài ngày làm việc, hãy gửi đơn khiếu nại chính thức và, nếu cần, liên hệ với các cơ quan bảo vệ người tiêu dùng.
Khoản nợ sẽ được xóa khỏi sổ đăng ký sau năm năm. Vậy nó có thực sự chấm dứt tồn tại không?
Thông tin nợ được xóa bỏ, nhưng bản thân khoản nợ thì không biến mất. Chủ nợ vẫn có thể tiếp tục đòi nợ; điều họ không thể làm là giữ tên bạn trong danh sách nợ xấu quá thời hạn pháp lý.
Thẻ tín dụng có hạn mức cao có lợi hay bất lợi?
Điều quan trọng không phải là hạn mức tín dụng mà là cách sử dụng và thanh toán. Sử dụng một phần nhỏ hạn mức và thanh toán đầy đủ là hành vi được đánh giá cao nhất; việc sử dụng gần hết hạn mức mỗi tháng cho thấy tình trạng tài chính khó khăn.
Điểm tín dụng thấp có cản trở bạn mở tài khoản hoặc nhận lương không?
Không. Tài khoản lương và tiền lương không phụ thuộc vào điểm tín dụng. Điểm tín dụng ảnh hưởng đến việc cấp tín dụng, hạn mức, kế hoạch trả góp và, trong một số trường hợp, việc phê duyệt thuê nhà.
Có yêu cầu điểm tối thiểu nào để nhận được tài trợ không?
Không có con số chung nào cả. Mỗi tổ chức sẽ đặt ra mức lãi suất tối thiểu riêng, và con số này thay đổi tùy thuộc vào sản phẩm, khoản trả trước, chế độ bảo hành và tình hình kinh tế. Vì vậy, bạn nên tham khảo nhiều hơn một nguồn trước khi từ bỏ.
Conclusão
Cải thiện điểm Serasa của bạn là điều cần thiết để đảm bảo khả năng tiếp cận các điều kiện tài chính và tín dụng tốt hơn. Bằng cách thực hiện các chiến lược được đề cập, chẳng hạn như cập nhật các khoản thanh toán, cập nhật thông tin cá nhân của bạn thường xuyên và sử dụng tín dụng một cách khôn ngoan, bạn sẽ dần cải thiện được điểm số của mình. Hãy nhớ rằng chìa khóa để đạt điểm cao là quản lý tài chính của bạn một cách có trách nhiệm. Hãy bắt đầu áp dụng những lời khuyên này ngay hôm nay và mở ra cánh cửa cho những cơ hội tài chính thuận lợi hơn trong tương lai.
