ในโลกการเงินที่เชื่อมต่อกันและดิจิทัลมากขึ้นเรื่อยๆ คะแนนเครดิตได้กลายเป็นส่วนสำคัญในการขอสินเชื่อ การจัดหาเงินทุน และแม้กระทั่งการอนุมัติบัตรเครดิต คะแนน Serasa เป็นหนึ่งในตัวชี้วัดที่ใช้มากที่สุดในบราซิลเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือทางการเงินของแต่ละบุคคล โดยมีช่วงตั้งแต่ 0 ถึง 1,000 โดยคะแนนที่สูงกว่าบ่งชี้ถึงความเป็นไปได้ในการชำระหนี้ตรงเวลามากขึ้น ในบทความนี้ เราจะสำรวจวิธีที่มีประสิทธิภาพในการเพิ่มคะแนน Serasa ของคุณและปรับปรุงสุขภาพทางการเงินของคุณ
1. Mantenha seus dados atualizados no Serasa
การดำเนินการที่เรียบง่ายแต่มักถูกละเลยคือการอัปเดตข้อมูลส่วนบุคคลในระบบ Serasa อยู่เสมอ เมื่ออัปเดตข้อมูล เช่น ที่อยู่ หมายเลขโทรศัพท์ และรายได้ จะช่วยถ่ายทอดภาพลักษณ์ของความรับผิดชอบและความมั่นคงทางการเงิน
2. Pague suas contas em dia
ความล่าช้าในการชำระค่าใช้จ่ายจะถูกบันทึกไว้ในประวัติของคุณ และอาจส่งผลให้คะแนนของคุณลดลงอย่างมาก ดังนั้นควรจัดระเบียบตัวเองให้ชำระบิลทั้งหมดก่อนถึงกำหนด การใช้แอปพลิเคชันการจัดการทางการเงินหรือเดบิตอัตโนมัติอาจเป็นกลยุทธ์ที่ดีในการหลีกเลี่ยงการลืมการชำระเงิน
3. Mantenha um bom histórico de crédito
การมีประวัติเครดิตที่ดีโดยไม่มีประวัติการผิดนัดชำระหนี้ถือเป็นสิ่งสำคัญ หากคุณมีหนี้อยู่แล้ว ให้เจรจาและชำระหนี้โดยเร็วที่สุด นอกจากนี้ การใช้เครดิตอย่างมีสติโดยไม่กระทบต่อรายได้ส่วนใหญ่ยังช่วยให้มีประวัติที่ดีอีกด้วย
4. Use o crédito com inteligência
การใช้บัตรเครดิตจะเป็นประโยชน์ต่อคะแนนของคุณ ตราบใดที่คุณใช้อย่างชาญฉลาด ซึ่งหมายถึงการชำระบิลเต็มจำนวนทุกเดือนและหลีกเลี่ยงการใช้วงเงินสูงสุดของคุณ นี่แสดงให้เห็นว่าคุณรู้วิธีจัดการเครดิตของคุณอย่างมีประสิทธิภาพ
5. Evite fazer muitas consultas de crédito
การสอบถามเครดิตแต่ละครั้งที่ทำในนามของคุณอาจบ่งบอกถึงความพยายามที่จะขอสินเชื่อใหม่ และหากดำเนินการเกินจำนวน อาจส่งสัญญาณถึงความไม่มั่นคงทางการเงิน ดังนั้นควรหลีกเลี่ยงการขอสินเชื่อมากเกินไปในช่วงเวลาสั้นๆ
6. Cadastro positivo
การเข้าร่วมการลงทะเบียนเชิงบวกเป็นวิธีหนึ่งในการแสดงพฤติกรรมของคุณในฐานะผู้ชำระเงิน บันทึกบิลที่ชำระตรงเวลาและสามารถช่วยเพิ่มคะแนนของคุณได้เนื่องจากแสดงประวัติการชำระเงินที่ดี
7. Diversifique suas formas de crédito
การมีสินเชื่อประเภทต่างๆ (เช่น การจัดหาเงินทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ สินเชื่อส่วนบุคคล และบัตรเครดิต) และการรักษาความสัมพันธ์อันดีกับสินเชื่อประเภทต่างๆ สามารถช่วยปรับปรุงคะแนนของคุณได้ นี่แสดงให้ผู้ให้กู้เห็นว่าคุณสามารถจัดการความรับผิดชอบทางการเงินต่างๆ ได้
คะแนนจะขึ้นจริงๆ ใช้เวลานานแค่ไหน?
นี่คือคำถามที่แทบไม่มีใครตอบอย่างตรงไปตรงมา ดังนั้นเรามาเริ่มกันเลยดีกว่า ไม่มีปุ่ม ไม่มีทางลัด และไม่มีกำหนดเวลาที่รับประกันได้ แต่มีกลไกที่คาดเดาได้อยู่.
การคำนวณจะถูกทำซ้ำเป็นระยะ โดยทั่วไปคือทุกเดือน เมื่อมีข้อมูลใหม่เข้ามายังสำนักงานเครดิตบูโร นั่นหมายความว่า การกระทำใดๆ ที่เกิดขึ้นในวันนี้จะไม่ปรากฏในวันพรุ่งนี้: จำเป็นต้องสร้างเป็นบันทึก บันทึกนั้นต้องถูกส่งไป และแบบจำลองต้องคำนวณใหม่ ระหว่างการกระทำและผลลัพธ์ ให้นับเป็นสัปดาห์ ไม่ใช่ชั่วโมง.
การชำระหนี้ที่ส่งผลเสียต่อประวัติเครดิตเป็นกระบวนการที่รวดเร็วที่สุด: บันทึกควรถูกลบออกภายในไม่กี่วันทำการหลังจากการชำระเงิน และผลกระทบมักจะปรากฏในการอัปเดตครั้งถัดไป อย่างไรก็ตาม การสร้างประวัติเครดิตที่ดีนั้นช้าโดยธรรมชาติ—แบบจำลองต้องการการทำซ้ำเพื่อให้เชื่อมั่นในตัวคุณ ในทางปฏิบัติ การชำระเงินตรงเวลาสามถึงหกเดือนมักจะทำให้เกิดการเปลี่ยนแปลงที่เห็นได้ชัด และการฟื้นตัวที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นหลังจากช่วงเวลาที่แย่โดยทั่วไปจะใช้เวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้น.
นอกจากนี้ยังมีกำหนดเวลาทางกฎหมายที่เอื้อประโยชน์ต่อคุณด้วย กล่าวคือ บันทึกการผิดนัดชำระหนี้ไม่สามารถคงอยู่ในทะเบียนได้ตลอดไป หลังจากห้าปีจะต้องถูกลบออก การลบออกนี้ไม่ได้หมายความว่าหนี้จะหมดไป เจ้าหนี้ยังคงสามารถเรียกเก็บหนี้ได้ต่อไป แต่เป็นการลบข้อมูลดังกล่าวออกจากประวัติของคุณ.
สรุปอย่างตรงไปตรงมา: คนที่ชำระหนี้เก่าจะเห็นผลลัพธ์ภายในไม่กี่สัปดาห์ ส่วนคนที่สร้างชื่อเสียงใหม่ตั้งแต่เริ่มต้นจะต้องใช้เวลาหลายเดือน คำสัญญาใดๆ ที่เร็วกว่านั้นเป็นเพียงการขายสินค้าเท่านั้น.
ใครเป็นผู้คำนวณคะแนนของคุณ และทำไมคะแนนจึงแตกต่างกันไปในแต่ละสถานที่?
หลายคนพบว่าตนเองได้คะแนนไม่เท่ากันในการปรึกษาต่าง ๆ และสรุปว่าคะแนนใดคะแนนหนึ่งผิดพลาด แต่ความจริงแล้วไม่มีคะแนนใดผิดพลาดเลย.
ในประเทศมีสำนักงานข้อมูลเครดิตหลายแห่ง แต่ละแห่งมีฐานข้อมูลและแบบจำลองทางสถิติของตนเอง พวกเขาไม่ได้รับข้อมูลเดียวกันทั้งหมด ไม่ได้ให้ความสำคัญกับแต่ละปัจจัยเท่ากัน และไม่ได้ใช้มาตราส่วนเดียวกัน การเปรียบเทียบตัวเลขของสำนักงานหนึ่งกับอีกสำนักงานหนึ่งจึงเหมือนกับการเปรียบเทียบคะแนนสอบสองวิชาที่แตกต่างกัน.
สิ่งสำคัญที่สุดคือ: คะแนนไม่ใช่ตัวตัดสิน. เป็นการประมาณการความน่าจะเป็นของความล่าช้า ซึ่งนำเสนอเป็นข้อมูลป้อนเข้าสำหรับผู้ที่จะตัดสินใจ การตัดสินใจเป็นของสถาบันการเงินนั้นๆ ซึ่งจะนำปัจจัยอื่นๆ มาประกอบ เช่น รายได้ที่แจ้งไว้ ระยะเวลาความสัมพันธ์ การทำธุรกรรมในบัญชี การรับประกันที่เสนอ และนโยบายความเสี่ยงของสถาบันในขณะนั้น นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมคนที่มีคะแนนเครดิตสูงจึงอาจถูกปฏิเสธสินเชื่อ ในขณะที่คนที่มีคะแนนเครดิตปานกลางกลับได้รับสินเชื่อโดยต้องวางเงินดาวน์จำนวนมาก.
เมื่อเข้าใจเรื่องนี้แล้ว กลยุทธ์ก็จะเปลี่ยนไป: แทนที่จะไล่ตามตัวเลขที่เฉพาะเจาะจง การสร้างความสัมพันธ์กับสถาบันหนึ่งหรือสองแห่งที่มีกิจกรรมจริงและมีผลงานที่เห็นได้ชัดนั้นคุ้มค่ากว่า.
สิ่งที่คะแนนมองเห็นและสิ่งที่คะแนนมองไม่เห็น
นางแบบคนนี้สายตาสั้นในลักษณะเฉพาะ และการเข้าใจความสายตาสั้นนี้จะช่วยอธิบายเรื่องน่าประหลาดใจเกือบทั้งหมดได้.
- ดู: บันทึกการล่าช้าและรายงานเครดิตที่ไม่ดี บัญชีและการผ่อนชำระที่รายงานโดยบริษัทที่เข้าร่วม การสอบถามโดยผู้ประเมินเครดิต ระยะเวลาประวัติที่มีอยู่ และการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมอย่างกะทันหัน.
- มองไม่เห็น: จำนวนเงินที่คุณมีในบัญชีธนาคาร มูลค่าสุทธิของคุณ ชื่อเสียงของคุณในละแวกบ้าน ความพยายามของคุณ หรือเจตนาของคุณ.
- มองไม่เห็น: การชำระเงินด้วยเงินสด ข้อตกลงที่ไม่เป็นทางการ และใบเรียกเก็บเงินในชื่อของบุคคลอื่น แม้ว่าคุณจะเป็นผู้จ่ายก็ตาม.
- มองไม่เห็น: การตรวจสอบข้อมูลการลงทะเบียนด้วยตนเองไม่มีผลต่อคะแนนของคุณเลย—นี่เป็นหนึ่งในความเข้าใจผิดที่แพร่หลายที่สุดเกี่ยวกับเรื่องนี้.
- สายตาไม่ดี: ทุกคนที่ยังไม่เคยใช้เครดิตมาก่อน การไม่มีประวัติเครดิตไม่ใช่ประวัติที่ดี แต่เป็นการขาดข้อมูล และแบบจำลองนี้จะพิจารณาเรื่องนี้อย่างระมัดระวัง.
สิ่งนี้ส่งผลให้เกิดผลลัพธ์ที่ดูขัดกับสามัญสำนึก: คนที่จ่ายทุกอย่างเป็นเงินสดเสมอและไม่เคยผ่อนชำระ อาจมีคะแนนเครดิตต่ำกว่าคนที่ใช้เครดิตในระดับปานกลางและตรงเวลา นี่ไม่ใช่ความอยุติธรรมทางศีลธรรม—เพียงแต่แบบจำลองรู้เฉพาะสิ่งที่ได้รับข้อมูลมาเท่านั้น.
ความเชื่อผิดๆ และกลโกงที่เกี่ยวข้องกับการทายผลคะแนน
ที่ใดมีความวิตกกังวลและตัวเลข ที่นั่นก็มีตลาด จึงควรเรียนรู้กลโกงที่พบบ่อยที่สุดก่อนที่จะสูญเสียเงิน:
- “"เพิ่มคะแนนของคุณโดยเสียค่าธรรมเนียม": ไม่มีใครจากภายนอกสามารถเปลี่ยนแปลงคะแนนของคุณได้ ใครก็ตามที่สัญญาเช่นนั้น อาจกำลังขายสิ่งที่ตนเองไม่มี หรือขอข้อมูลของคุณไปใช้ในวัตถุประสงค์อื่น.
- “"ล้างมลทินให้คุณได้ภายใน 24 ชั่วโมง": วิธีเดียวที่ถูกต้องตามกฎหมายในการลบชื่อออกจากทะเบียนคือ การชำระหนี้ การเจรจาต่อรองใหม่ หรือพิสูจน์ว่าการจดทะเบียนนั้นไม่ถูกต้อง ไม่มีทางลัดใดๆ ทั้งสิ้น.
- การทวงหนี้ที่หมดอายุความแล้ว: เมื่อพ้นกำหนดชำระแล้ว การดำเนินการทางกฎหมายเพื่อเรียกเก็บเงินจะไม่มีผลอีกต่อไป ข้อควรระวัง: การจ่ายเงินแม้เพียงเล็กน้อยอาจถูกตีความว่าเป็นการยอมรับหนี้และจะทำให้กระบวนการนับหนี้เริ่มต้นใหม่อีกครั้ง.
- “"สินเชื่อที่มีหลักประกันสำหรับผู้ที่มีประวัติเครดิตไม่ดี โดยต้องชำระค่าธรรมเนียมล่วงหน้า" สถาบันการเงินที่น่าเชื่อถือจะไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมในการอนุมัติสินเชื่อ ค่าธรรมเนียมล่วงหน้าเป็นกลโกงที่เก่าแก่ที่สุดในวงการนี้.
- การเช่าบัญชีหรือ CPF: นอกจากจะทำลายประวัติเครดิตของคุณแล้ว ยังทำให้คุณตกเป็นเหยื่อของอาชญากรรมทางการเงินอีกด้วย.
- แอป "อย่างเป็นทางการ" ที่ดาวน์โหลดจากแหล่งอื่นนอกเหนือจากสโตร์: เว็บไซต์ปลอมกำลังลอกเลียนแบบรูปลักษณ์ของสำนักงานข้อมูลเครดิตเพื่อขโมยหมายเลข CPF (หมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษีของบราซิล) และรหัสผ่าน โปรดตรวจสอบข้อมูลเพิ่มเติมจากช่องทางอย่างเป็นทางการ.
สิทธิ์ของคุณและเครื่องมือฟรีที่มีอยู่แล้ว
บริการหลายอย่างที่ขายกันนั้น ถือเป็นข้อผูกพันทางกฎหมายสำหรับผู้ที่เก็บรักษาข้อมูลของคุณอยู่แล้ว จงใช้ประโยชน์จากข้อนี้.
- การตรวจสอบการลงทะเบียนของคุณเองนั้นฟรี. คุณมีสิทธิ์ที่จะทราบว่ามีข้อมูลใดบ้างเกี่ยวกับตัวคุณ ใครเป็นผู้ให้ข้อมูลนั้น และข้อมูลนั้นมาจากที่ใด.
- คุณต้องได้รับการแจ้งเตือนก่อนที่จะมีการบันทึกคะแนนติดลบ. การเพิ่มชื่อของคุณจำเป็นต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้าเป็นลายลักษณ์อักษร พร้อมกำหนดเส้นตายสำหรับการแก้ไข.
- ข้อมูลที่ไม่ถูกต้องจะต้องได้รับการแก้ไข. คุณพบหนี้สินที่ไม่ใช่ของคุณ ความไม่ตรงกันของจำนวนเงิน หรือรายการซ้ำซ้อนหรือไม่? ขอให้สำนักงานเครดิตบูโรและบริษัทที่รายงานข้อมูลนั้นแก้ไขข้อมูลเป็นลายลักษณ์อักษร โดยเก็บหลักฐานการรับเอกสารไว้ด้วย.
- ระบบประวัติเครดิตที่ดีมีกลยุทธ์ในการถอนตัว. การสมัครสมาชิกจะดำเนินการโดยอัตโนมัติ แต่คุณสามารถยกเลิกได้ทุกเมื่อโดยไม่มีค่าใช้จ่าย และสามารถกลับมาสมัครใหม่ได้ในภายหลังหากต้องการ.
- กฎหมายคุ้มครองข้อมูลส่วนบุคคลมีผลบังคับใช้ที่นี่. คุณสามารถขอเข้าถึง แก้ไข และขอข้อมูลเกี่ยวกับผู้ที่ได้แบ่งปันข้อมูลของคุณให้ได้.
- โดยทั่วไปแล้ว การเจรจาโดยตรงมักได้ผลลัพธ์ที่ดีกว่าการใช้ตัวกลาง. การเจรจาปรับโครงสร้างหนี้ที่ดำเนินการโดยบริษัทเจ้าหนี้เอง จะช่วยขจัดความจำเป็นในการชำระเงินให้กับบุคคลที่สาม.
ข้อสังเกตหนึ่งเกี่ยวกับโมเดลธุรกิจ เพราะมันอธิบายอะไรหลายอย่างได้ คือ บริษัทจัดอันดับเครดิตทำเงินจากการขายการวิเคราะห์ให้กับผู้ให้สินเชื่อ และในส่วนของลูกค้ารายย่อย ก็คือการสมัครสมาชิกและการนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินต่างๆ ให้คุณเห็น นั่นเป็นเหตุผลที่อินเทอร์เฟซเน้นย้ำเรื่อง "ปรับปรุงคะแนนของคุณด้วยการสมัครสมาชิก" มากขนาดนั้น คะแนนเครดิตไม่ได้เพิ่มขึ้นเพราะคุณสมัครสมาชิก แต่จะเพิ่มขึ้นตามพฤติกรรมที่บันทึกไว้ตลอดเวลา.
คำถามทั่วไป
การตรวจสอบหมายเลข CPF (หมายเลขประจำตัวผู้เสียภาษีของบราซิล) ของตัวเอง จะทำให้คะแนนเครดิตของฉันลดลงหรือไม่?
ไม่ การปรึกษาด้วยตนเองไม่นับรวมในการคำนวณ สิ่งที่บันทึกไว้คือการปรึกษาที่บริษัทดำเนินการเมื่อคุณยื่นขอสินเชื่อ และแม้แต่การปรึกษาเหล่านั้นก็มีน้ำหนักน้อยมากหากพิจารณาแยกต่างหาก.
ฉันชำระหนี้แล้ว แต่ชื่อของฉันยังไม่ถูกลบออก ฉันควรทำอย่างไรดี?
เก็บใบเสร็จไว้และขอการยืนยันจากเจ้าหนี้ ซึ่งเป็นผู้รับผิดชอบในการแจ้งการชำระเงิน หลังจากผ่านไประยะเวลาที่เหมาะสม (ประมาณสองสามวันทำการ) ให้ยื่นเรื่องร้องเรียนอย่างเป็นทางการ และหากจำเป็น ให้ติดต่อหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภค.
หนี้สินจะถูกลบออกจากทะเบียนหลังจากห้าปี แล้วมันจะไม่มีอยู่จริงหรือ?
ถึงแม้ประวัติเครดิตจะถูกลบออกไปแล้ว แต่หนี้สินนั้นก็ยังคงอยู่ เจ้าหนี้ยังคงสามารถดำเนินการทวงหนี้ต่อไปได้ แต่สิ่งที่พวกเขาทำไม่ได้คือการคงชื่อของคุณไว้ในรายชื่อผู้มีประวัติเครดิตเสียเกินกว่าระยะเวลาที่กฎหมายกำหนด.
บัตรเครดิตที่มีวงเงินสูง ช่วยหรือเป็นอุปสรรค?
สิ่งที่สำคัญไม่ใช่วงเงินเครดิตเอง แต่เป็นการใช้งานและการชำระหนี้ การใช้เพียงส่วนน้อยของวงเงินและชำระเต็มจำนวนถือเป็นพฤติกรรมที่ได้รับคะแนนสูงสุด การใช้เกือบทั้งหมดของวงเงินทุกเดือนบ่งชี้ถึงปัญหาทางการเงิน.
คะแนนเครดิตต่ำเป็นอุปสรรคต่อการเปิดบัญชีหรือการรับเงินเดือนของคุณหรือไม่?
ไม่ การจ่ายเงินเดือนและบัญชีเงินเดือนไม่ได้ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิต คะแนนเครดิตมีผลต่อการอนุมัติสินเชื่อ วงเงิน แผนการผ่อนชำระ และในบางกรณี การอนุมัติการเช่า.
มีคะแนนขั้นต่ำที่กำหนดสำหรับการขอรับทุนหรือไม่?
ไม่มีตัวเลขตายตัว แต่ละสถาบันกำหนดเกณฑ์ขั้นต่ำของตนเอง และเกณฑ์นั้นจะเปลี่ยนแปลงไปตามผลิตภัณฑ์ เงินดาวน์ การค้ำประกัน และสภาพเศรษฐกิจ ดังนั้นจึงควรปรึกษาหลายๆ สถาบันก่อนที่จะตัดสินใจ.
Conclusão
การปรับปรุงคะแนน Serasa ของคุณถือเป็นสิ่งสำคัญในการรับประกันการเข้าถึงเงื่อนไขด้านเครดิตและการเงินที่ดีขึ้น ด้วยการใช้กลยุทธ์ที่กล่าวถึง เช่น การรักษาการชำระเงินให้ทันสมัย การอัปเดตรายละเอียดส่วนบุคคลของคุณเป็นประจำ และการใช้เครดิตอย่างชาญฉลาด คุณจะสามารถปรับปรุงคะแนนของคุณได้ โปรดจำไว้ว่ากุญแจสำคัญในการได้รับคะแนนที่ดีคือการจัดการการเงินของคุณอย่างมีความรับผิดชอบ เริ่มใช้เคล็ดลับเหล่านี้วันนี้และเปิดประตูสู่โอกาสทางการเงินที่เป็นประโยชน์มากขึ้นในอนาคต
