У све дигиталнијем и повезаном финансијском свету, кредитни резултати су постали кључни аспект за добијање кредита, финансирање, па чак и одобравање кредитних картица. Сераса скор је један од најчешће коришћених индикатора у Бразилу за процену финансијске поузданости појединца. Она се креће од 0 до 1000, при чему виши резултати указују на већу вероватноћу да дугове платите на време. У овом чланку ћемо истражити ефикасне начине да повећате свој Сераса резултат и побољшате своје финансијско здравље.
1. Mantenha seus dados atualizados no Serasa
Једноставна, али често занемарена акција је да се лични подаци увек ажурирају у систему Сераса. Информације попут адресе, броја телефона и прихода, када се ажурирају, помажу у преношењу слике одговорности и финансијске стабилности.
2. Pague suas contas em dia
Кашњења у плаћању рачуна се бележе у вашој историји и могу значајно смањити ваш резултат. Стога, организујте се да платите све своје рачуне пре рока. Коришћење апликација за аутоматско задужење или управљање финансијама може бити добра стратегија за избегавање заборављања плаћања.
3. Mantenha um bom histórico de crédito
Имати здраву кредитну историју, без евиденције о неизмиреним обавезама, од суштинског је значаја. Ако већ имате дугове, преговарајте о њима и платите их што је пре могуће. Штавише, свесно коришћење кредита, без угрожавања великог дела вашег прихода, такође доприноси доброј евиденцији.
4. Use o crédito com inteligência
Коришћење кредитне картице може бити од користи за ваш резултат, све док то радите мудро. То значи да плаћате свој рачун у целости сваког месеца и избегавате максималан лимит. Ово показује да знате како да ефикасно управљате својим кредитом.
5. Evite fazer muitas consultas de crédito
Сваки кредитни упит на ваше име може указивати на покушај добијања новог кредита и, ако се изврши прекомерно, може сигнализирати финансијску нестабилност. Због тога избегавајте да постављате превише кредитних захтева у кратком периоду.
6. Cadastro positivo
Учешће у позитивној регистрацији је начин да покажете своје понашање као платиша. Он бележи рачуне плаћене на време и може вам помоћи да повећате резултат, јер показује добру историју плаћања.
7. Diversifique suas formas de crédito
Имати различите врсте кредита (као што су финансирање некретнина, лични зајмови и кредитне картице) и одржавање добрих односа са њима може помоћи да побољшате свој резултат. Ово показује зајмодавцима да сте способни да управљате различитим финансијским одговорностима.
Колико је времена потребно да се резултат заправо повећа?
Ово је питање на које скоро нико не одговара искрено, па хајде да пређемо на то. Не постоји дугме, нема пречице и нема загарантованог рока — али постоји предвидљив механизам.
Прорачун се периодично понавља, углавном месечно, како нове информације стижу до кредитног бироа. То значи да се ниједна акција предузета данас не појављује сутра: она мора постати запис, запис мора бити послат, а модел мора поново да израчуна. Између акције и ефекта, рачунајте недеље, а не сате.
Намиривање дуга који је резултирао негативном кредитном историјом је најбржи процес: запис би требало уклонити неколико радних дана након плаћања, а ефекат се обично појављује у следећем ажурирању. Међутим, изградња добре кредитне историје је инхерентно спора – моделу је потребно понављање да би веровао у вас. У пракси, три до шест месеци благовремених плаћања обично производе приметне промене, а дубљи опоравак након лошег периода обично траје годину дана или више.
Такође постоји законски рок који иде у вашу корист: евиденција о неизвршењу обавеза не може заувек остати у регистру. Након пет година, мора бити избрисана. Ово не брише дуг — поверилац може наставити са наплатом — али уклања ту посебну ознаку из вашег досијеа.
Искрен резиме: они који отплате стари дуг виде резултате за неколико недеља; они који граде репутацију од нуле раде на скали од неколико месеци. Свако обећање брже од тога је само продајна презентација.
Ко израчунава ваш резултат и зашто се он мења од места до места?
Многи људи са запрепашћењем открију да имају различите резултате на различитим консултацијама и закључују да је један од њих погрешан. Ниједан од њих није.
У земљи постоји неколико кредитних бироа, сваки са својом информативном базом и статистичким моделом. Они не добијају потпуно исте податке, не дају исту тежину сваком фактору и не користе исту скалу. Поређење бројева једног бироа са другим је као поређење резултата на два различита теста.
Најважније: Резултат није одлука.. То је процена вероватноће кашњења, која се продаје као улазни податак онима који ће донети одлуку. Одлука припада институцији, која томе додаје пријављени приход, дужину односа, активност на рачуну, понуђену гаранцију и сопствену политику ризика у том тренутку. Зато некоме са високим резултатом може бити одбијен кредит, а некоме са осредњим резултатом може бити одбијен кредит уз велику уплату.
Разумевање овога мења стратегију: уместо јурења за одређеним бројем, исплати се неговати односе у једној или две институције, са стварном активношћу и видљивим резултатима.
Шта резултат види, а шта не види.
Модел је на специфичан начин кратковид, а разумевање ове кратковидости објашњава скоро сва изненађења.
- Види: Евиденција о кашњењима и негативним кредитним извештајима, рачунима и ратама које су пријавиле компаније учеснице, упитима које су поставили проценитељи кредита, расположивом временском периоду у историји и изненадним променама у понашању.
- Не могу да видим: Колико имате у банци, ваша нето вредност, ваш углед у комшилуку, ваш труд или ваше намере.
- Не могу да видим: Плаћања извршена у готовини, неформални договори и рачуни на туђе име, чак и ако ви плаћате.
- Не могу да видим: Самопроверавање података о регистрацији уопште не утиче на ваш резултат — то је један од најистакнутијих митова о овој теми.
- Слаб вид: Свако ко никада није користио кредит. Недостатак историје није добра историја; то је недостатак информација, а модел то третира са опрезом.
Ово доводи до контраинтуитивног ефекта: особа која је увек све плаћала готовином и никада није имала план плаћања на рате може имати нижи кредитни резултат од некога ко умерено и тачно користи кредит. Ово није морална неправда — само је ствар у томе што модел зна само оно што му је речено.
Митови и преваре око резултата
Где је анксиозност и бројке, ту је и тржиште. Вреди препознати најчешће преваре пре него што изгубите новац:
- “Повећајте свој резултат уз накнаду”: Нико споља не може променити ваш резултат. Свако ко то обећава или продаје оно што нема или тражи ваше податке у другу сврху.
- “Очистите своје име за 24 сата”: Једини легитиман начин да се избришете из регистра јесте да отплатите дуг, поново преговарате о њему или докажете да је регистрација неправилна. Нема пречица.
- Наплата дуга који је већ застарео: Када рок истекне, правни поступак наплате више није важећи. Опрез: плаћање чак и симболичног износа може се протумачити као признање дуга и поновно покретање процеса обрачуна.
- “Обезбеђени кредит за оне са негативном кредитном историјом, уз унапред наплаћену накнаду”: Угледна институција не наплаћује отплату кредита. Накнаде за авансно отплату су најстарија превара у индустрији.
- Изнајмљивање рачуна или CPF-а: Осим што уништава вашу кредитну историју, то вас ставља у средиште финансијског криминала.
- “Званична” апликација преузета ван продавнице: Лажни веб-сајтови копирају визуелни идентитет кредитних бироа како би прикупили CPF бројеве (бразилски порески идентификациони број) и лозинке. За више информација погледајте званичне канале.
Ваша права и бесплатни алати који већ постоје.
Много тога што се продаје као услуга већ је законска обавеза за онога ко поседује ваше податке. Искористите то.
- Провера сопствене регистрације је бесплатна. Имате право да знате које су информације о вама доступне, ко их је доставио и одакле су информације дошле.
- Морате бити обавештени пре него што се примени негативна оцена. Укључивање вашег имена захтева претходно писано обавештење, са роком за исправку.
- Нетачне податке је потребно исправити. Да ли сте идентификовали дуг који није ваш, неслагање у износу или дупли унос? Затражите исправку од кредитног бироа и компаније која га је пријавила, у писаној форми, сачувајући доказ о пријему.
- Систем позитивне кредитне историје има стратегију изласка. Упис је аутоматски, али можете отказати у било ком тренутку, бесплатно — и поново се придружити касније ако желите.
- Овде се примењује закон о заштити података. Можете захтевати приступ, исправку и информације о томе са ким је подељен ваш податак.
- Директно преговарање обично даје боље резултате него коришћење посредника. Кампање за репрограмирање дуга које воде саме компаније повериоци елиминишу потребу за било каквим плаћањима трећим лицима.
Једна опаска о пословном моделу, јер објашњава много тога: кредитни бирои зарађују продајом анализа даваоцима кредита и, у малопродаји, кроз претплате и понуде финансијских производа који вам се приказују. Зато интерфејс толико инсистира на “побољшајте свој резултат претплатом”. Резултат се не повећава зато што сте се претплатили на нешто; повећава се на основу забележеног понашања током времена.
Уобичајена питања
Да ли провера мог CPF-а (бразилског пореског идентификационог броја) смањује мој кредитни резултат?
Не. Самосталне консултације нису укључене у прорачун. Оно што се бележи су консултације које компаније обављају када аплицирате за кредит — и чак оне саме по себи имају малу тежину.
Платио сам дуг, али моје име није уклоњено. Шта да радим?
Сачувајте потврду и затражите потврду од повериоца, који је одговоран за комуникацију о плаћању. Након што прође разуман период од неколико радних дана, поднесите формалну жалбу и, ако је потребно, контактирајте агенције за заштиту потрошача.
Дуг се брише из регистра након пет година. Да ли престаје да постоји?
Запис се уклања, али сам дуг не нестаје. Поверилац може да настави са покушајима наплате; оно што не могу да ураде јесте да задрже ваше име на негативној листи дуже од законског рока.
Да ли кредитна картица са високим лимитом помаже или одмаже?
Оно што је важно није сам кредитни лимит, већ његово коришћење и плаћање. Коришћење малог дела лимита и његова пуна отплата је највише оцењено понашање; коришћење скоро целог лимита сваког месеца сигнализира финансијски терет.
Да ли вас низак кредитни резултат спречава да отворите рачун или примите плату?
Не. Обрачун зарада и рачуни плата не зависе од кредитног рејтинга. Кредитни рејтинг утиче на одобравање кредита, ограничења, планове отплате на рате и, у неким случајевима, одобравање закупа.
Да ли је потребан минимални број поена за добијање финансирања?
Не постоји универзални број. Свака институција поставља свој граничник, а он се мења у зависности од производа, учешћа, гаранције и економске климе. Зато је вредно консултовати се са више њих пре него што одустанете.
Conclusão
Побољшање вашег Сераса резултата је од суштинског значаја за гарантовање приступа бољим условима кредитирања и финансирања. Применом наведених стратегија, као што су ажурирање плаћања, редовно ажурирање личних података и мудро коришћење кредита, бићете на путу да побољшате свој резултат. Запамтите да је кључ за добар резултат одговорно управљање вашим финансијама. Почните да примењујете ове савете већ данас и отворите врата повољнијим финансијским приликама у будућности.
