Dalam dunia kewangan yang semakin digital dan berhubung, skor kredit telah menjadi aspek penting untuk mendapatkan pinjaman, pembiayaan dan juga meluluskan kad kredit. Skor Serasa adalah salah satu petunjuk yang paling banyak digunakan di Brazil untuk menilai kebolehpercayaan kewangan individu. Ia berkisar antara 0 hingga 1000, di mana skor yang lebih tinggi menunjukkan kemungkinan yang lebih besar untuk membayar hutang tepat pada masanya. Dalam artikel ini, kami akan meneroka cara yang berkesan untuk meningkatkan skor Serasa anda dan meningkatkan kesihatan kewangan anda.
1. Mantenha seus dados atualizados no Serasa
Tindakan mudah tetapi sering diabaikan ialah memastikan data peribadi sentiasa dikemas kini dalam sistem Serasa. Maklumat seperti alamat, nombor telefon dan pendapatan, apabila dikemas kini, membantu menyampaikan imej tanggungjawab dan kestabilan kewangan.
2. Pague suas contas em dia
Kelewatan dalam membayar bil direkodkan dalam sejarah anda dan boleh menurunkan markah anda dengan ketara. Oleh itu, aturkan diri anda untuk membayar semua bil anda sebelum tarikh tamat tempoh. Menggunakan debit automatik atau aplikasi pengurusan kewangan boleh menjadi strategi yang baik untuk mengelak daripada melupakan pembayaran.
3. Mantenha um bom histórico de crédito
Mempunyai sejarah kredit yang sihat, tanpa rekod lalai, adalah penting. Jika anda sudah mempunyai hutang, berunding dan bayar secepat mungkin. Tambahan pula, menggunakan kredit secara sedar, tanpa menjejaskan sebahagian besar pendapatan anda, juga menyumbang kepada rekod prestasi yang baik.
4. Use o crédito com inteligência
Menggunakan kad kredit boleh memberi manfaat untuk skor anda, asalkan anda melakukannya dengan bijak. Ini bermakna membayar bil anda sepenuhnya setiap bulan dan mengelak daripada memaksimumkan had anda. Ini menunjukkan bahawa anda tahu cara mengurus kredit anda dengan berkesan.
5. Evite fazer muitas consultas de crédito
Setiap pertanyaan kredit yang dibuat atas nama anda mungkin menunjukkan percubaan untuk mendapatkan kredit baharu dan, jika dilakukan secara berlebihan, mungkin menandakan ketidakstabilan kewangan. Oleh itu, elakkan membuat terlalu banyak permintaan kredit dalam tempoh yang singkat.
6. Cadastro positivo
Mengambil bahagian dalam pendaftaran positif ialah satu cara untuk menunjukkan tingkah laku anda sebagai pembayar. Ia merekodkan bil yang dibayar tepat pada masanya dan boleh membantu meningkatkan skor anda, kerana ia menunjukkan sejarah pembayaran yang baik.
7. Diversifique suas formas de crédito
Mempunyai pelbagai jenis kredit (seperti pembiayaan hartanah, pinjaman peribadi dan kad kredit) dan mengekalkan hubungan yang baik dengan mereka boleh membantu meningkatkan skor anda. Ini menunjukkan pemberi pinjaman bahawa anda mampu menguruskan tanggungjawab kewangan yang berbeza.
Berapa lama masa yang diperlukan untuk skor itu benar-benar meningkat?
Inilah soalan yang hampir tiada siapa yang menjawabnya dengan jujur, jadi mari kita mulakan. Tiada butang, tiada jalan pintas dan tiada tarikh akhir yang dijamin — tetapi terdapat mekanisme yang boleh diramal.
Pengiraan dilakukan semula secara berkala, biasanya setiap bulan, apabila maklumat baharu sampai ke biro kredit. Ini bermakna tiada tindakan yang diambil hari ini akan muncul esok: ia perlu menjadi rekod, rekod perlu dihantar dan model perlu dikira semula. Antara tindakan dan kesannya, kira minggu, bukan jam.
Menyelesaikan hutang yang mengakibatkan sejarah kredit negatif adalah proses terpantas: rekod tersebut harus dihapuskan beberapa hari bekerja selepas pembayaran, dan kesannya biasanya muncul dalam kemas kini seterusnya. Walau bagaimanapun, membina sejarah kredit yang baik secara semula jadinya perlahan—model tersebut memerlukan pengulangan untuk mempercayai anda. Dalam praktiknya, pembayaran tepat pada masanya selama tiga hingga enam bulan biasanya menghasilkan pergerakan yang ketara, dan pemulihan yang lebih mendalam selepas tempoh yang buruk biasanya mengambil masa setahun atau lebih.
Terdapat juga tarikh akhir undang-undang yang memihak kepada anda: rekod ingkar tidak boleh kekal dalam daftar selama-lamanya. Selepas lima tahun, ia mesti dihapuskan. Ini tidak memadamkan hutang—pemiutang boleh terus mengutip—tetapi ia menghapuskan tanda khusus itu daripada rekod anda.
Ringkasan yang jujur: mereka yang melangsaikan hutang lama melihat hasilnya dalam beberapa minggu; mereka yang membina reputasi dari awal bekerja pada skala bulan. Sebarang janji yang lebih cepat daripada itu hanyalah promosi jualan.
Siapakah yang mengira skor anda dan mengapa ia berubah dari satu tempat ke tempat yang lain?
Ramai orang mendapati dengan rasa terkejut bahawa mereka mempunyai skor yang berbeza dalam rundingan yang berbeza, dan menyimpulkan bahawa salah satunya salah. Tiada satu pun yang salah.
Terdapat beberapa biro kredit di negara ini, setiap satunya dengan pangkalan maklumat dan model statistiknya sendiri. Mereka tidak menerima data yang sama, mereka tidak memberikan pemberat yang sama kepada setiap faktor, dan mereka tidak menggunakan skala yang sama. Membandingkan nombor satu biro dengan yang lain adalah seperti membandingkan skor pada dua ujian yang berbeza.
Paling penting: Skor bukanlah penentu.. Ia merupakan anggaran kebarangkalian kelewatan, yang dijual sebagai input bagi mereka yang akan membuat keputusan. Keputusan tersebut adalah milik institusi, yang menambah pendapatan yang diisytiharkan, tempoh hubungan, aktiviti akaun, jaminan yang ditawarkan dan dasar risikonya sendiri pada masa itu. Itulah sebabnya seseorang yang mempunyai skor tinggi boleh dinafikan kreditnya, dan seseorang yang mempunyai skor sederhana boleh mendapatkan pembiayaan dengan bayaran pendahuluan yang besar.
Memahami perkara ini mengubah strategi: daripada mengejar nombor tertentu, adalah lebih baik untuk memupuk hubungan dalam satu atau dua institusi, dengan aktiviti sebenar dan rekod prestasi yang jelas.
Apa yang dilihat oleh skor dan apa yang tidak dilihatnya.
Model ini rabun dekat dengan cara tertentu, dan memahami rabun dekat ini menjelaskan hampir semua kejutannya.
- Lihat: Rekod kelewatan dan laporan kredit negatif, akaun dan ansuran yang dilaporkan oleh syarikat peserta, pertanyaan yang dibuat oleh penilai kredit, masa sejarah yang tersedia dan perubahan tingkah laku secara tiba-tiba.
- Tidak dapat melihat: Berapa banyak yang anda ada di bank, nilai bersih anda, reputasi anda di kawasan kejiranan, usaha anda, atau niat anda.
- Tidak dapat melihat: Bayaran yang dibuat secara tunai, perjanjian tidak rasmi dan bil atas nama orang lain, walaupun anda yang membayar.
- Tidak dapat melihat: Memeriksa sendiri maklumat pendaftaran anda langsung tidak menjejaskan skor anda—itulah salah satu mitos paling berterusan tentang subjek ini.
- Penglihatan yang lemah: Sesiapa sahaja yang tidak pernah menggunakan kredit. Kekurangan sejarah bukanlah sejarah yang baik; ia adalah kekurangan maklumat, dan model itu menanganinya dengan berhati-hati.
Ini membawa kepada kesan yang berlawanan dengan intuisi: seseorang yang sentiasa membayar semuanya secara tunai dan tidak pernah mempunyai pelan ansuran mungkin mempunyai skor kredit yang lebih rendah berbanding seseorang yang menggunakan kredit secara sederhana dan menepati masa. Ini bukanlah ketidakadilan moral—cuma model itu hanya tahu apa yang telah diberitahu.
Mitos dan penipuan yang berkaitan dengan skor tersebut
Di mana terdapat kebimbangan dan angka, di situ terdapat pasaran. Adalah wajar untuk mengenali penipuan yang paling biasa sebelum kehilangan wang:
- “"Tingkatkan skor anda dengan bayaran": Tiada sesiapa dari luar yang boleh mengubah skor anda. Sesiapa yang berjanji demikian sama ada menjual apa yang mereka tidak miliki atau meminta data anda untuk tujuan lain.
- “"Kosongkan nama anda dalam masa 24 jam": Satu-satunya cara yang sah untuk keluar dari daftar adalah dengan membayar hutang, merundingkannya semula atau membuktikan bahawa pendaftaran itu tidak betul. Tiada jalan pintas.
- Kutipan hutang yang telah tamat tempoh: Sebaik sahaja tarikh akhir tamat, tindakan undang-undang untuk kutipan tidak lagi sah. Awas: membayar walaupun sejumlah kecil hutang boleh ditafsirkan sebagai pengakuan hutang dan memulakan semula proses pengiraan.
- “"Pinjaman bercagar untuk mereka yang mempunyai sejarah kredit negatif, tertakluk kepada yuran pendahuluan": Institusi yang bereputasi tidak mengenakan bayaran untuk pelepasan kredit. Yuran pendahuluan merupakan penipuan tertua dalam industri.
- Akaun atau sewaan CPF: Selain memusnahkan sejarah kredit anda, ia juga meletakkan anda di tengah-tengah jenayah kewangan.
- Aplikasi "rasmi" dimuat turun di luar kedai: Laman web palsu meniru identiti visual biro kredit untuk mendapatkan nombor CPF (ID pembayar cukai Brazil) dan kata laluan. Rujuk saluran rasmi untuk maklumat lanjut.
Hak anda dan alatan percuma yang sedia ada.
Kebanyakan daripada apa yang dijual sebagai perkhidmatan sudah menjadi kewajipan undang-undang bagi sesiapa yang menyimpan data anda. Manfaatkan kesempatan itu.
- Semakan pendaftaran anda sendiri adalah percuma. Anda berhak untuk mengetahui maklumat apa yang tersedia tentang anda, siapa yang memberikannya, dan dari mana maklumat itu datang.
- Anda perlu dimaklumkan sebelum penilaian negatif dikenakan. Penyertaan nama anda memerlukan pemberitahuan bertulis terlebih dahulu, dengan tarikh akhir untuk pembetulan.
- Data yang salah mesti diperbetulkan. Pernahkah anda mengenal pasti hutang yang bukan milik anda, percanggahan dalam jumlah tersebut, atau entri pendua? Minta pembetulan daripada biro kredit dan syarikat yang melaporkannya, secara bertulis, dengan menyimpan bukti resit.
- Sistem sejarah kredit positif mempunyai strategi keluar. Pendaftaran adalah automatik, tetapi anda boleh membatalkan pada bila-bila masa, secara percuma — dan sertai semula kemudian jika anda mahu.
- Undang-undang perlindungan data terpakai di sini. Anda boleh meminta akses kepada, pembetulan dan maklumat tentang siapa yang telah berkongsi data anda.
- Rundingan langsung biasanya memberikan hasil yang lebih baik daripada menggunakan perantara. Kempen rundingan semula hutang yang dijalankan oleh syarikat pemiutang sendiri menghapuskan keperluan untuk sebarang pembayaran kepada pihak ketiga.
Satu pemerhatian tentang model perniagaan, kerana ia menjelaskan banyak perkara: biro kredit menjana wang dengan menjual analisis kepada pemberi kredit dan, dalam runcit, melalui langganan dan tawaran produk kewangan yang dipaparkan kepada anda. Itulah sebabnya antara muka sangat menekankan "meningkatkan skor anda dengan melanggan." Skor tidak meningkat kerana anda telah melanggan sesuatu; ia meningkat berdasarkan tingkah laku yang direkodkan dari semasa ke semasa.
Soalan biasa
Adakah menyemak CPF (nombor pengenalan cukai Brazil) saya sendiri akan menurunkan skor kredit saya?
Tidak. Konsultasi kendiri tidak termasuk dalam pengiraan. Apa yang direkodkan adalah konsultasi yang dibuat oleh syarikat apabila anda memohon kredit — dan walaupun konsultasi tersebut tidak begitu penting secara berasingan.
Saya telah membayar hutang itu, tetapi nama saya belum dipadamkan. Apa yang perlu saya lakukan?
Simpan resit tersebut dan minta pengesahan daripada pemiutang, yang bertanggungjawab untuk menyampaikan pembayaran tersebut. Selepas tempoh beberapa hari bekerja yang munasabah berlalu, failkan aduan rasmi dan, jika perlu, hubungi agensi perlindungan pengguna.
Hutang dihapuskan daripada daftar selepas lima tahun. Adakah ia tidak lagi wujud?
Rekod itu dihapuskan, tetapi hutang itu sendiri tidak hilang. Pemiutang boleh terus cuba mengutip; apa yang mereka tidak boleh lakukan ialah menyimpan nama anda dalam senarai negatif melebihi had masa yang sah.
Adakah kad kredit dengan had yang tinggi membantu atau menghalang?
Apa yang penting bukanlah had kredit itu sendiri, tetapi penggunaan dan pembayarannya. Menggunakan sebahagian kecil daripada had dan membayarnya sepenuhnya adalah tingkah laku yang paling dinilai tinggi; menggunakan hampir kesemuanya setiap bulan menandakan tekanan kewangan.
Adakah skor kredit yang rendah menghalang anda daripada membuka akaun atau menerima gaji anda?
Tidak. Akaun gaji dan gaji tidak bergantung pada skor kredit. Skor kredit mempengaruhi pemberian kredit, had, pelan ansuran dan, dalam beberapa kes, kelulusan sewa.
Adakah terdapat skor minimum yang diperlukan untuk mendapatkan pembiayaan?
Tiada nombor universal. Setiap institusi menetapkan had masanya sendiri, dan ia berubah mengikut produk, bayaran pendahuluan, jaminan dan iklim ekonomi. Itulah sebabnya adalah berbaloi untuk berunding dengan lebih daripada satu sebelum berputus asa.
Conclusão
Meningkatkan skor Serasa anda adalah penting untuk menjamin akses kepada keadaan kredit dan pembiayaan yang lebih baik. Dengan melaksanakan strategi yang dinyatakan, seperti memastikan pembayaran dikemas kini, mengemas kini butiran peribadi anda dengan kerap dan menggunakan kredit dengan bijak, anda akan berada dalam perjalanan untuk meningkatkan skor anda. Ingat bahawa kunci kepada skor yang baik adalah pengurusan kewangan anda yang bertanggungjawab. Mula gunakan petua ini hari ini dan buka pintu kepada peluang kewangan yang lebih berfaedah pada masa hadapan.
