在日益數位化和互聯的金融世界中，信用評分已成為獲得貸款、融資甚至批准信用卡的重要方面。 Serasa 評分是巴西評估個人財務可靠性最常用的指標之一。它的範圍從 0 到 1000，分數越高表示按時償還債務的可能性越大。在本文中，我們將探索提高 Serasa 分數並改善財務健康的有效方法。
1. Mantenha seus dados atualizados no Serasa
一個簡單但經常被忽視的行動是保持 Serasa 系統中的個人資料始終更新。地址、電話號碼和收入等資訊一旦更新，有助於傳達責任感和財務穩定的形象。
2. Pague suas contas em dia
延遲支付帳單會記錄在您的歷史記錄中，並會顯著降低您的分數。因此，請安排自己在到期日之前支付所有帳單。使用自動扣款或財務管理應用程式可能是避免忘記付款的好策略。
3. Mantenha um bom histórico de crédito
擁有健康的信用記錄、沒有違約記錄至關重要。如果您已經有債務，請盡快協商並償還。此外，在不影響大部分收入的情況下有意識地使用信貸也有助於保持良好的記錄。
4. Use o crédito com inteligência
只要明智地使用信用卡，就可以提高您的分數。這意味著每月全額支付帳單並避免超出限額。這表明您知道如何有效地管理您的信用。
5. Evite fazer muitas consultas de crédito
以您的名義進行的每次信用查詢都可能表明您試圖獲得新的信用，如果進行過度，可能表示財務不穩定。因此，避免在短時間內提出過多的信貸請求。
6. Cadastro positivo
參與積極註冊是展示您作為付款人行為的一種方式。它記錄按時支付的帳單，可以幫助提高您的分數，因為它顯示了良好的付款歷史記錄。
7. Diversifique suas formas de crédito
擁有不同類型的信用（例如房地產融資、個人貸款和信用卡）並與他們保持良好的關係可以幫助提高您的分數。這向貸方表明您有能力管理不同的財務責任。
分數需要多久才能真正上升？
這個問題幾乎沒有人會誠實回答，所以讓我們來談談它。沒有一鍵通關，沒有捷徑，也沒有保證的截止日期——但確實存在可預測的機制。.
信用機構會定期（通常每月一次）重新計算，因為會收到新的資訊。這意味著今天採取的任何行動，明天都不會立即生效：它需要先成為一條記錄，這條記錄需要被發送出去，然後模型才需要重新計算。從行動到結果，需要以周為單位計算，而不是以小時為單位。.
償還導致不良信用記錄的債務是最快的辦法：付款後幾個工作天內記錄就會被刪除，效果通常會在下次更新時顯現。然而，建立良好的信用記錄本身就是一個緩慢的過程——信用模型需要反覆驗證才能建立信任。實際上，三到六個月的按時還款通常就能帶來明顯的改善，而從一段不良時期後進行更深層的恢復通常需要一年或更長時間。.
此外，還有一項對您有利的法律期限：違約記錄不可能永遠保留在信用報告上。五年後，該記錄必須被刪除。這並不能消除債務——債權人可以繼續追討——但會從您的信用記錄中刪除該項特定標記。.
坦誠地說：償還舊債的人幾週就能看到成效；從零開始建立聲譽的人則需要幾個月的時間。任何承諾更快見效的都只是推銷噱頭。.
誰來計算你的分數？為什麼分數會因地而異？
許多人驚訝地發現，他們在不同的諮商中得到的分數不同，並得出結論，認為其中一個分數是錯誤的。但實際上，所有分數都是正確的。.
全國有幾家信用評等機構，每家都有自己的資料庫和統計模型。它們接收的數據並不完全相同，對每個因素賦予的權重也不同，使用的評級標準也不一樣。比較不同機構的數據，就像比較兩場不同考試的分數一樣。.
最重要的是： 比分並不能決定最終結果。. 這是對延遲機率的估計，作為決策者的參考依據。最終決定權在於金融機構，他們會綜合考慮借款人的申報收入、信用記錄時長、帳戶活動、提供的擔保以及當時的風險政策。這就是為什麼信用評分高的人也可能被拒貸，而信用評分一般的人卻能透過支付高額首付獲得貸款的原因。.
理解這一點會改變策略：與其追求特定的數字，不如在一兩個有實際活動和明顯業績記錄的機構中培養關係。.
比數看到了什麼，又沒看到什麼。
該模型存在某種特定方面的短視，而理解這種短視性幾乎可以解釋所有令人驚訝的結果。.
- 看： 參與公司報告的延遲和負面信用報告記錄、帳戶和分期付款記錄、信用評估員的查詢、可用歷史記錄時間以及行為的突然變化。.
- 看不見： 你的銀行存款、淨資產、鄰裡聲譽、努力程度或意圖。.
- 看不見： 以現金支付的款項、非正式協議以及以他人名義開立的帳單，即使是您本人付款。.
- 看不見： 自行核對註冊資訊完全不會影響你的分數——這是關於這個主題最根深蒂固的誤解之一。.
- 視力不佳： 從未用過信用卡的人。沒有信用記錄並不代表信用記錄良好；它代表資訊缺失，而模型對此持謹慎態度。.
這導致了一種反直覺的結果：一個總是用現金支付所有款項且從未申請過分期付款的人，其信用評分可能低於一個信用使用適度且按時還款的人。這並非道德上的不公義——只是因為模型只能根據它被告知的資訊來計算。.
圍繞得分的種種迷思和騙局
哪裡有焦慮和數字，哪裡就有市場。在損失金錢之前，了解最常見的騙局是很必要的：
- “付費提高你的分數： 外人無法更改你的分數。任何做出這種承諾的人，要不是在兜售他們根本沒有的東西，就是在以其他目的索取你的數據。.
- “24小時內洗清你的罪名” 唯一合法的解除債務登記的方式是還清債務、重新協商還款協議或證明登記不當。沒有捷徑可走。.
- 追討已過期債務： 一旦逾期，追討欠款的法律程序將會失效。請注意：即使支付象徵性的金額，也可能被視為承認債務，並導致債務重新開始計算。.
- “為信用記錄不良者提供的擔保貸款，需預先支付手續費” 信譽良好的機構不會收取發放信用額度的費用。預付費用是業界最古老的騙局。.
- 帳戶或公積金租賃： 除了會毀掉你的信用紀錄，還會讓你陷入金融犯罪的漩渦。.
- 從應用程式商店以外下載的「官方」應用程式： 一些虛假網站正在仿冒信用機構的視覺形象，以竊取巴西納稅人識別號碼 (CPF) 和密碼。請透過官方管道獲取更多資訊。.
你的權利和現有的免費工具。
許多以服務名義出售的內容，對於持有你資料的人來說，實際上已經是法律義務。好好利用這一點。.
- 查詢您的註冊資訊是免費的。. 您有權知道關於您的資訊有哪些，是誰提供的，以及這些資訊來自哪裡。.
- 在給予負面評價之前，您需要收到通知。. 如需將您的姓名列入名單，請事先以書面通知我們，並規定了更正的截止日期。.
- 必須更正錯誤資料。. 您是否發現有不屬於您的債務、金額不符或重複記錄？請以書面向信用機構和報告該記錄的公司提出更正請求，並保留收據作為憑證。.
- 良好的信用記錄系統設有退出機制。. 註冊是自動的，但您可以隨時免費取消——如果您願意，以後還可以重新加入。.
- 這裡適用資料保護法。. 您可以要求存取、更正您的數據，並了解誰與誰共享了您的數據。.
- 直接談判通常比透過中間人談判效果更好。. 由債權公司自行進行的債務重整談判活動，無須向第三方支付任何款項。.
關於這種商業模式，有一點需要說明，因為它解釋了很多問題：信用機構透過向信貸機構出售分析報告來獲利，在零售領域，則透過訂閱服務和向用戶展示金融產品來獲利。這就是為什麼介面上如此強調「訂閱即可提升信用評分」。信用評分的提升並非源自於訂閱，而是基於使用者一段時間內的信用行為記錄。.
常見問題
查詢我自己的CPF（巴西稅務識別號碼）會降低我的信用評分嗎？
不。自我諮詢不計入計算。記錄的是你申請貸款時公司進行的諮詢——即使是這些諮詢，單獨來看也微不足道。.
我已經還清了債務，但我的名字還沒有從債務記錄中刪除。我該怎麼辦？
保留收據並向負責通知付款的債權人索取確認函。經過幾個工作日的合理期限後，提交正式投訴，如有必要，聯繫消費者保護機構。.
債務會在五年後從債務登記簿中刪除。這是否意味著債務就此消失？
記錄會被刪除，但債務本身並不會消失。債權人可以繼續追討欠款；但他們不能讓你的名字在法定時限後仍然留在不良信用記錄名單上。.
高額度信用卡是利大於弊還是弊大於利？
重要的不是信用額度本身，而是信用額度的使用和還款狀況。只使用一小部分額度並全額還款是最受好評的行為；幾乎每月都用光所有額度則表明財務狀況緊張。.
信用評分低會影響你開戶或領薪水嗎？
不。薪資和薪金帳戶與信用評分無關。信用評分會影響信貸核准、額度、分期付款計劃，在某些情況下還會影響租屋核准。.
獲得資助是否有最低分數要求？
沒有統一的標準。每家機構都有自己的貸款門檻，門檻也會根據產品、首付金額、擔保狀況和經濟環境而改變。所以，在放棄之前，多諮詢幾家機構是值得的。.
Conclusão
提高 Serasa 分數對於保證獲得更好的信貸和融資條件至關重要。透過實施上述策略，例如及時更新付款、定期更新您的個人詳細資訊以及明智地使用信用，您將能夠提高您的分數。請記住，取得好成績的關鍵是負責任地管理您的財務。今天就開始應用這些技巧，為未來開啟更有利的財務機會之門。
