Vis labiau skaitmeniniame ir susietame finansų pasaulyje kredito balai tapo itin svarbiu aspektu gaunant paskolas, finansuojant ir net tvirtinant kredito korteles. Serasa balas yra vienas iš dažniausiai Brazilijoje naudojamų rodiklių asmens finansiniam patikimumui įvertinti. Jis svyruoja nuo 0 iki 1000, kur didesni balai rodo didesnę tikimybę laiku sumokėti skolas. Šiame straipsnyje mes išnagrinėsime veiksmingus būdus, kaip padidinti savo Serasa balą ir pagerinti savo finansinę būklę.
1. Mantenha seus dados atualizados no Serasa
Paprastas, bet dažnai apleistas veiksmas – nuolat atnaujinti asmens duomenis Serasa sistemoje. Tokia informacija kaip adresas, telefono numeris ir pajamos, atnaujinta, padeda perteikti atsakomybės ir finansinio stabilumo įvaizdį.
2. Pague suas contas em dia
Vėlavimas apmokėti sąskaitas įrašomas į jūsų istoriją ir gali žymiai sumažinti jūsų balą. Todėl susitvarkykite, kad apmokėtumėte visas sąskaitas iki nustatyto termino. Automatinio debeto ar finansų valdymo programų naudojimas gali būti gera strategija, siekiant išvengti mokėjimų pamiršimo.
3. Mantenha um bom histórico de crédito
Labai svarbu turėti sveiką kredito istoriją be įrašų apie įsipareigojimų neįvykdymą. Jei jau turite skolų, derėkitės dėl jų ir kuo greičiau sumokėkite. Be to, sąmoningas kredito naudojimas, nepakenkiant didelei savo pajamų daliai, taip pat prisideda prie gerų rezultatų.
4. Use o crédito com inteligência
Kredito kortelės naudojimas gali būti naudingas jūsų rezultatui, jei tai darote protingai. Tai reiškia, kad kiekvieną mėnesį reikia mokėti visą sąskaitą ir vengti maksimaliai viršyti limitą. Tai rodo, kad žinote, kaip efektyviai valdyti savo kreditą.
5. Evite fazer muitas consultas de crédito
Kiekviena jūsų vardu atlikta kredito užklausa gali reikšti bandymą gauti naują kreditą ir, jei atliekama per daug, gali reikšti finansinį nestabilumą. Todėl venkite per trumpą laiką pateikti per daug kredito užklausų.
6. Cadastro positivo
Dalyvavimas teigiamoje registracijoje yra būdas parodyti savo, kaip mokėtojo, elgesį. Jis įrašo laiku apmokėtas sąskaitas ir gali padėti padidinti balą, nes rodo gerą mokėjimų istoriją.
7. Diversifique suas formas de crédito
Įvairių tipų kreditai (pvz., nekilnojamojo turto finansavimas, asmeninės paskolos ir kredito kortelės) ir gerų santykių su jais palaikymas gali padėti pagerinti jūsų rezultatą. Tai rodo skolintojams, kad galite valdyti įvairias finansines pareigas.
Kiek laiko užtrunka, kol balas iš tikrųjų padidėja?
Tai klausimas, į kurį beveik niekas neatsako sąžiningai, tad pradėkime. Nėra jokio mygtuko, jokio trumpesnio kelio ir jokio garantuoto termino – tačiau yra nuspėjamas mechanizmas.
Skaičiavimas periodiškai, paprastai kas mėnesį, perskaičiuojamas, kai kredito biuras gauna naujos informacijos. Tai reiškia, kad joks šiandien atliktas veiksmas rytoj neatsiranda: jis turi tapti įrašu, įrašą reikia išsiųsti, o modelį reikia perskaičiuoti. Tarp veiksmo ir jo poveikio skaičiuokite savaites, o ne valandas.
Skolos, dėl kurios kredito istorija yra neigiama, grąžinimas yra greičiausias procesas: įrašas turėtų būti pašalintas praėjus kelioms darbo dienoms po apmokėjimo, o poveikis paprastai matomas kitame atnaujinime. Tačiau geros kredito istorijos kūrimas iš esmės yra lėtas – modelį reikia kartoti, kad jumis patikėtų. Praktiškai po trijų–šešių mėnesių laiku atliekamų mokėjimų paprastai pastebimas pokytis, o gilesnis atsigavimas po blogo laikotarpio paprastai trunka metus ar ilgiau.
Taip pat yra teisinis terminas, veikiantis jums palankiai: įrašas apie įsipareigojimų nevykdymą negali likti registre amžinai. Po penkerių metų jis turi būti pašalintas. Tai neištrina skolos – kreditorius gali toliau ją išieškoti – bet pašalina tą konkretų žymą iš jūsų įrašo.
Sąžininga santrauka: tie, kurie grąžina seną skolą, rezultatus pamato per kelias savaites; tie, kurie kuria reputaciją nuo nulio, dirba per kelis mėnesius. Bet koks greitesnis pažadas tėra reklaminis šūkis.
Kas apskaičiuoja jūsų rezultatą ir kodėl jis skiriasi priklausomai nuo vietos?
Daugelis žmonių su nuostaba pastebi, kad skirtingose konsultacijose gavo skirtingus balus, ir nusprendžia, kad vienas iš jų klysta. Nė vienas iš jų nėra teisus.
Šalyje yra keli kredito biurai, kiekvienas su savo informacijos baze ir statistiniu modeliu. Jie negauna tiksliai tų pačių duomenų, neskiria vienodo svorio kiekvienam veiksniui ir nenaudoja tos pačios skalės. Vieno biuro skaičių palyginimas su kito biuro skaičiais yra tarsi dviejų skirtingų testų rezultatų palyginimas.
Svarbiausia: Rezultatas nėra sprendimas.. Tai yra vėlavimo tikimybės įvertinimas, parduodamas kaip įvestis tiems, kurie priims sprendimą. Sprendimą priima įstaiga, kuri prie to prideda deklaruotas pajamas, santykių trukmę, sąskaitos aktyvumą, siūlomą garantiją ir savo rizikos politiką tuo metu. Štai kodėl asmeniui, turinčiam aukštą balą, gali būti atsisakyta suteikti kreditą, o asmuo, turintis vidutinį balą, gali gauti finansavimą su dideliu pradiniu įnašu.
Supratus tai, strategija pasikeičia: užuot vaikiusis konkretaus skaičiaus, verta puoselėti ryšius vienoje ar dviejose institucijose, kuriose vykdoma reali veikla ir matomi rezultatai.
Ką mato ir ko nemato partitūra.
Modelis yra trumparegis specifiniu būdu, ir šio trumparegiškumo supratimas paaiškina beveik visus netikėtumus.
- Žr.: Įrašai apie vėlavimus ir neigiamas kredito ataskaitas, dalyvaujančių įmonių pateiktas sąskaitas ir įmokas, kredito vertintojų atliktus užklausimus, turimą istorijos laiką ir staigius elgesio pokyčius.
- Nematau: Kiek turite banke, jūsų grynasis turtas, jūsų reputacija kaimynystėje, jūsų pastangos ar jūsų ketinimai.
- Nematau: Mokėjimai grynaisiais pinigais, neoficialūs susitarimai ir sąskaitos kito asmens vardu, net jei mokėtojas esate jūs.
- Nematau: Savarankiškas registracijos informacijos tikrinimas visiškai neturi įtakos jūsų balui – tai vienas iš labiausiai paplitusių mitų šia tema.
- Silpnas regėjimas: Kiekvienas, kuris niekada nesinaudojo kreditu. Istorijos trūkumas nėra gera istorija; tai informacijos trūkumas, ir modelis į tai žiūri atsargiai.
Tai sukelia nelogišką efektą: asmuo, kuris visada viską mokėjo grynaisiais ir niekada neturėjo mokėjimo dalimis plano, gali turėti mažesnį kredito reitingą nei asmuo, kuris kreditą naudoja saikingai ir punktualiai. Tai nėra moralinė neteisybė – tiesiog modelis žino tik tai, kas jam buvo pasakyta.
Mitai ir sukčiavimai, susiję su balais
Kur nerimas ir skaičiai, ten ir rinka. Prieš prarandant pinigus, verta atpažinti dažniausiai pasitaikančias sukčiavimo schemas:
- “Padidinkite savo balą už mokestį”: Niekas iš išorės negali pakeisti jūsų balo. Kiekvienas, kuris tai žada, arba parduoda tai, ko neturi, arba prašo jūsų duomenų kitam tikslui.
- “Išvalykite savo vardą per 24 valandas”: Vienintelis teisėtas būdas išsiregistruoti iš registro yra sumokėti skolą, iš naujo ją derėtis arba įrodyti, kad registracija yra neteisėta. Nėra jokių tiesioginių kelių.
- Skolos, kurios mokėjimo terminas jau pasibaigęs, išieškojimas: Pasibaigus terminui, teisiniai veiksmai dėl skolos išieškojimo nebegalioja. Dėmesio: net ir simbolinės sumos sumokėjimas gali būti interpretuojamas kaip skolos pripažinimas ir skaičiavimo procesas gali būti pradėtas iš naujo.
- “Užtikrinta paskola asmenims, turintiems neigiamą kredito istoriją, taikant pradinį mokestį”: Geros reputacijos įstaiga neima mokesčio už kredito išdavimą. Išankstiniai mokesčiai yra seniausia sukčiavimo rūšis šioje srityje.
- Sąskaitos arba CPF nuoma: Be to, kad sugadinate savo kredito istoriją, tai įtraukia jus į finansinių nusikaltimų sūkurį.
- “Oficiali” programėlė, atsisiųsta ne parduotuvėje: Suklastotos svetainės kopijuoja kredito biurų vizualinį identitetą, kad gautų CPF numerius (Brazilijos mokesčių mokėtojo ID) ir slaptažodžius. Daugiau informacijos rasite oficialiuose kanaluose.
Jūsų teisės ir jau egzistuojantys nemokami įrankiai.
Didelė dalis to, kas parduodama kaip paslauga, jau yra teisinė prievolė tam, kas saugo jūsų duomenis. Pasinaudokite tuo.
- Savo registracijos patikrinimas yra nemokamas. Jūs turite teisę žinoti, kokia informacija apie jus yra prieinama, kas ją pateikė ir iš kur ji gauta.
- Prieš pritaikant neigiamą įvertinimą, turite būti informuoti. Norint įtraukti savo vardą, reikia iš anksto pranešti raštu, o ištaisymui reikalingas terminas.
- Neteisingi duomenys turi būti ištaisyti. Ar pastebėjote ne jūsų skolą, sumos neatitikimą ar pasikartojantį įrašą? Raštu paprašykite kredito biuro ir apie tai pranešusios įmonės ištaisyti skolą, išsaugodami gavimo įrodymą.
- Teigiamos kredito istorijos sistema turi išėjimo strategiją. Registracija yra automatinė, bet galite bet kada nemokamai atšaukti ir, jei norite, prisijungti vėliau.
- Čia galioja duomenų apsaugos įstatymas. Galite prašyti prieigos prie jūsų duomenų, jų ištaisymo ir informacijos apie tai, su kuo jie buvo bendrinami.
- Tiesioginės derybos paprastai duoda geresnių rezultatų nei tarpininkų naudojimas. Pačių kreditorių bendrovių vykdomos skolų persvarstymo kampanijos panaikina bet kokių mokėjimų trečiosioms šalims poreikį.
Vienas pastebėjimas apie verslo modelį, nes jis daug ką paaiškina: kredito biurai uždirba pinigus parduodami analizę kredito davėjams, o mažmeninėje prekyboje – per prenumeratas ir jums rodomus finansinių produktų pasiūlymus. Štai kodėl sąsaja taip primygtinai reikalauja “pagerinkite savo balą užsiprenumeruodami”. Balas nepakyla dėl to, kad ką nors užsiprenumeravote; jis didėja remiantis užfiksuotu elgesiu laikui bėgant.
Dažni klausimai
Ar mano paties CPF (Brazilijos mokesčių mokėtojo identifikacinio numerio) tikrinimas sumažina mano kredito reitingą?
Ne. Savęs konsultacijos į skaičiavimą neįtraukiamos. Įrašomos tik įmonių konsultacijos, kai kreipiatės dėl kredito, ir net jos atskirai neturi didelės reikšmės.
Sumokėjau skolą, bet mano vardas nebuvo pašalintas. Ką turėčiau daryti?
Išsaugokite kvitą ir paprašykite patvirtinimo iš kreditoriaus, kuris yra atsakingas už mokėjimo perdavimą. Praėjus pagrįstam kelių darbo dienų laikotarpiui, pateikite oficialų skundą ir, jei reikia, susisiekite su vartotojų teisių apsaugos agentūromis.
Skolos iš registro pašalinamos po penkerių metų. Ar jos nebeegzistuoja?
Įrašas pašalinamas, bet pati skola neišnyksta. Kreditorius gali toliau bandyti išieškoti skolą; ko jie negali padaryti, tai laikyti jūsų vardo neigiamame sąraše ilgiau nei įstatymų numatytas laikas.
Ar kreditinė kortelė su didele limitu padeda, ar trukdo?
Svarbu ne pats kredito limitas, o jo naudojimas ir mokėjimas. Nedidelės limito dalies panaudojimas ir visiškas grąžinimas yra labiausiai vertinamas elgesys; beveik viso limito panaudojimas kiekvieną mėnesį rodo finansinę įtampą.
Ar žemas kredito reitingas trukdo jums atidaryti sąskaitą ar gauti atlyginimą?
Ne. Darbo užmokesčio sąskaitos nepriklauso nuo kredito reitingų. Kredito reitingai turi įtakos kredito suteikimui, limitams, įmokų planams ir, kai kuriais atvejais, nuomos patvirtinimui.
Ar yra minimalus balų skaičius, reikalingas norint gauti finansavimą?
Nėra universalaus skaičiaus. Kiekviena įstaiga nustato savo ribą, kuri keičiasi priklausomai nuo produkto, pradinio įnašo, garantijos ir ekonominio klimato. Štai kodėl prieš pasiduodant verta pasikonsultuoti su ne viena įstaiga.
Conclusão
Norint užtikrinti geresnes kredito ir finansavimo sąlygas, būtina pagerinti Serasa balą. Įgyvendindami minėtas strategijas, pvz., nuolat atnaujindami mokėjimus, reguliariai atnaujindami savo asmeninę informaciją ir protingai naudodami kreditą, galėsite pagerinti savo rezultatą. Atminkite, kad raktas į gerą rezultatą yra atsakingas savo finansų valdymas. Pradėkite taikyti šiuos patarimus šiandien ir atverkite duris į palankesnes finansines galimybes ateityje.
