तेजी से डिजिटल और कनेक्टेड वित्तीय दुनिया में, ऋण प्राप्त करने, वित्तपोषण और यहां तक कि क्रेडिट कार्ड को मंजूरी देने के लिए क्रेडिट स्कोर एक महत्वपूर्ण पहलू बन गया है। किसी व्यक्ति की वित्तीय विश्वसनीयता का आकलन करने के लिए ब्राज़ील में सेरासा स्कोर सबसे अधिक उपयोग किए जाने वाले संकेतकों में से एक है। यह 0 से 1000 तक होता है, जहां उच्च स्कोर समय पर ऋण चुकाने की अधिक संभावना का संकेत देते हैं। इस लेख में, हम आपके सेरासा स्कोर को बढ़ाने और आपके वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार करने के प्रभावी तरीकों का पता लगाएंगे।
1. Mantenha seus dados atualizados no Serasa
सेरासा प्रणाली में व्यक्तिगत डेटा को हमेशा अद्यतन रखना एक सरल लेकिन अक्सर उपेक्षित कार्रवाई है। पता, टेलीफोन नंबर और आय जैसी जानकारी, जब अद्यतन की जाती है, तो जिम्मेदारी और वित्तीय स्थिरता की छवि बताने में मदद मिलती है।
2. Pague suas contas em dia
बिलों के भुगतान में देरी आपके इतिहास में दर्ज हो जाती है और इससे आपका स्कोर काफी कम हो सकता है। इसलिए, नियत तारीख से पहले अपने सभी बिलों का भुगतान करने के लिए खुद को व्यवस्थित करें। भुगतान भूलने से बचने के लिए स्वचालित डेबिट या वित्तीय प्रबंधन अनुप्रयोगों का उपयोग एक अच्छी रणनीति हो सकती है।
3. Mantenha um bom histórico de crédito
डिफ़ॉल्ट का कोई रिकॉर्ड न रखते हुए एक स्वस्थ क्रेडिट इतिहास रखना आवश्यक है। यदि आपके पास पहले से ही कर्ज है, तो उनसे बातचीत करें और जितनी जल्दी हो सके उन्हें चुका दें। इसके अलावा, अपनी आय के एक बड़े हिस्से से समझौता किए बिना, सचेत रूप से क्रेडिट का उपयोग करना भी एक अच्छे ट्रैक रिकॉर्ड में योगदान देता है।
4. Use o crédito com inteligência
क्रेडिट कार्ड का उपयोग आपके स्कोर के लिए फायदेमंद हो सकता है, बशर्ते आप इसे समझदारी से करें। इसका मतलब है कि हर महीने अपने बिल का पूरा भुगतान करना और अपनी सीमा को अधिकतम करने से बचना। यह दर्शाता है कि आप अपने क्रेडिट को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करना जानते हैं।
5. Evite fazer muitas consultas de crédito
आपके नाम पर की गई प्रत्येक क्रेडिट पूछताछ नए क्रेडिट प्राप्त करने के प्रयास का संकेत दे सकती है और यदि अधिक मात्रा में की जाती है, तो वित्तीय अस्थिरता का संकेत दे सकती है। इसलिए, कम अवधि में बहुत अधिक क्रेडिट अनुरोध करने से बचें।
6. Cadastro positivo
सकारात्मक पंजीकरण में भाग लेना एक भुगतानकर्ता के रूप में अपना व्यवहार दिखाने का एक तरीका है। यह समय पर भुगतान किए गए बिलों को रिकॉर्ड करता है और आपके स्कोर को बढ़ाने में मदद कर सकता है, क्योंकि यह एक अच्छा भुगतान इतिहास दिखाता है।
7. Diversifique suas formas de crédito
विभिन्न प्रकार के क्रेडिट (जैसे रियल एस्टेट वित्तपोषण, व्यक्तिगत ऋण और क्रेडिट कार्ड) रखने और उनके साथ अच्छे संबंध बनाए रखने से आपके स्कोर को बेहतर बनाने में मदद मिल सकती है। यह ऋणदाताओं को दिखाता है कि आप विभिन्न वित्तीय जिम्मेदारियों का प्रबंधन करने में सक्षम हैं।
स्कोर वास्तव में बढ़ने में कितना समय लगता है?
यह एक ऐसा सवाल है जिसका जवाब शायद ही कोई ईमानदारी से देता है, तो चलिए सीधे मुद्दे पर आते हैं। कोई बटन नहीं, कोई शॉर्टकट नहीं, और कोई निश्चित समय सीमा नहीं — लेकिन एक अनुमानित प्रक्रिया जरूर है।.
क्रेडिट ब्यूरो को नई जानकारी मिलने पर गणना नियमित रूप से, आमतौर पर मासिक रूप से, दोबारा की जाती है। इसका मतलब है कि आज की गई कोई भी कार्रवाई कल दिखाई नहीं देगी: इसे रिकॉर्ड में दर्ज होना होगा, रिकॉर्ड को भेजा जाना होगा, और मॉडल को दोबारा गणना करनी होगी। कार्रवाई और उसके परिणाम के बीच घंटों की नहीं, हफ्तों की गिनती करें।.
कर्ज़ चुकाने के बाद अगर आपका क्रेडिट रिकॉर्ड खराब हो गया है, तो इसे चुकाना सबसे तेज़ तरीका है: भुगतान के कुछ कारोबारी दिनों के भीतर रिकॉर्ड से इसे हटा दिया जाता है, और इसका असर आमतौर पर अगले अपडेट में दिखाई देता है। हालांकि, अच्छा क्रेडिट रिकॉर्ड बनाना स्वाभाविक रूप से धीमा होता है—इसके लिए नियमित रूप से भुगतान करने की ज़रूरत होती है। व्यवहार में, तीन से छह महीने तक समय पर भुगतान करने से आमतौर पर काफ़ी सुधार दिखाई देता है, और खराब दौर के बाद पूरी तरह से ठीक होने में आमतौर पर एक साल या उससे ज़्यादा समय लगता है।.
आपके पक्ष में एक कानूनी समय सीमा भी है: डिफ़ॉल्ट का रिकॉर्ड रजिस्टर में हमेशा के लिए नहीं रह सकता। पाँच साल बाद, इसे हटाना अनिवार्य है। इससे कर्ज खत्म नहीं होता—लेनदार वसूली जारी रख सकता है—लेकिन यह आपके रिकॉर्ड से उस विशिष्ट निशान को हटा देता है।.
संक्षेप में कहें तो: पुराना कर्ज चुकाने वाले को कुछ ही हफ्तों में परिणाम दिख जाते हैं; वहीं, बिल्कुल शुरुआत से प्रतिष्ठा बनाने में महीनों लग जाते हैं। इससे जल्दी परिणाम देने का कोई भी वादा महज़ एक सेल्स पिच है।.
आपका स्कोर कौन कैलकुलेट करता है और यह जगह-जगह क्यों बदलता रहता है?
कई लोग अलग-अलग परामर्शों में अपने स्कोर अलग-अलग देखकर आश्चर्यचकित हो जाते हैं और यह निष्कर्ष निकालते हैं कि उनमें से एक गलत है। जबकि वास्तव में ऐसा नहीं है।.
देश में कई क्रेडिट ब्यूरो हैं, जिनमें से प्रत्येक का अपना सूचना आधार और सांख्यिकीय मॉडल है। उन्हें एक जैसा डेटा प्राप्त नहीं होता, वे प्रत्येक कारक को समान महत्व नहीं देते और वे एक ही पैमाने का उपयोग नहीं करते। एक ब्यूरो के आंकड़ों की दूसरे ब्यूरो से तुलना करना दो अलग-अलग परीक्षाओं के अंकों की तुलना करने जैसा है।.
सबसे महत्वपूर्ण बात: स्कोर ही अंतिम निर्णय नहीं है।. यह विलंब की संभावना का एक अनुमान है, जिसे निर्णय लेने वालों के लिए इनपुट के रूप में बेचा जाता है। अंतिम निर्णय संस्था का होता है, जो इसमें घोषित आय, संबंध की अवधि, खाते की गतिविधि, दी गई गारंटी और उस समय की अपनी जोखिम नीति को भी शामिल करती है। यही कारण है कि उच्च स्कोर वाले व्यक्ति को भी ऋण अस्वीकृत हो सकता है, जबकि औसत स्कोर वाले व्यक्ति को बड़ी डाउन पेमेंट के साथ वित्तपोषण मिल सकता है।.
इसे समझने से रणनीति बदल जाती है: किसी विशिष्ट संख्या का पीछा करने के बजाय, वास्तविक गतिविधि और एक स्पष्ट ट्रैक रिकॉर्ड वाले एक या दो संस्थानों में संबंध विकसित करना अधिक लाभदायक होता है।.
स्कोर क्या देखता है और क्या नहीं देखता है।
यह मॉडल एक खास तरह से निकट दृष्टि दोष से ग्रस्त है, और इस निकट दृष्टि दोष को समझने से लगभग सभी आश्चर्यजनक परिणाम स्पष्ट हो जाते हैं।.
- देखना: विलंब और नकारात्मक क्रेडिट रिपोर्ट, भाग लेने वाली कंपनियों द्वारा रिपोर्ट किए गए खाते और किश्तें, क्रेडिट मूल्यांकनकर्ताओं द्वारा की गई पूछताछ, उपलब्ध इतिहास अवधि और व्यवहार में अचानक परिवर्तन के रिकॉर्ड।.
- दिखाई नहीं दे रहा: आपके बैंक खाते में कितनी राशि है, आपकी कुल संपत्ति कितनी है, पड़ोस में आपकी प्रतिष्ठा कितनी है, आपका प्रयास कैसा है या आपके इरादे क्या हैं।.
- दिखाई नहीं दे रहा: नकद भुगतान, अनौपचारिक समझौते और किसी और के नाम पर जारी किए गए बिल, भले ही भुगतान करने वाले आप ही हों।.
- दिखाई नहीं दे रहा: अपनी पंजीकरण जानकारी की स्व-जांच करने से आपके स्कोर पर बिल्कुल भी असर नहीं पड़ता—यह इस विषय के बारे में सबसे प्रचलित मिथकों में से एक है।.
- ख़राब नज़र: कोई भी व्यक्ति जिसने कभी क्रेडिट का उपयोग नहीं किया है। क्रेडिट का कोई इतिहास न होना अच्छा इतिहास नहीं है; यह जानकारी का अभाव है, और मॉडल इसे सावधानी से देखता है।.
इससे एक विरोधाभासी परिणाम निकलता है: जो व्यक्ति हमेशा नकद भुगतान करता है और कभी किश्तों में भुगतान नहीं करता, उसका क्रेडिट स्कोर उस व्यक्ति की तुलना में कम हो सकता है जो नियमित रूप से और समय पर क्रेडिट का उपयोग करता है। यह नैतिक अन्याय नहीं है—बस मॉडल को वही जानकारी होती है जो उसे दी जाती है।.
स्कोर से जुड़े मिथक और घोटाले
जहां चिंता और आंकड़े होते हैं, वहां बाजार होता है। पैसा गंवाने से पहले सबसे आम घोटालों को पहचानना जरूरी है:
- “"शुल्क देकर अपना स्कोर बढ़ाएं": बाहर का कोई भी व्यक्ति आपके स्कोर को नहीं बदल सकता। जो कोई भी ऐसा वादा करता है, वह या तो ऐसी चीज़ बेच रहा है जो उसके पास नहीं है या किसी अन्य उद्देश्य के लिए आपका डेटा मांग रहा है।.
- “"24 घंटे में अपना नाम साफ़ करें": रजिस्ट्री से अपना नाम हटवाने का एकमात्र वैध तरीका कर्ज चुकाना, पंजीकरण पर पुनर्विचार करना या यह साबित करना है कि पंजीकरण गलत है। इसका कोई शॉर्टकट नहीं है।.
- उस ऋण की वसूली जिसकी अवधि समाप्त हो चुकी है: समय सीमा बीत जाने के बाद, वसूली के लिए कानूनी कार्रवाई मान्य नहीं रहती। सावधानी: यहां तक कि सांकेतिक राशि का भुगतान भी ऋण की स्वीकृति माना जा सकता है और इससे वसूली की प्रक्रिया पुनः शुरू हो सकती है।.
- “"जिनका क्रेडिट इतिहास खराब है, उनके लिए अग्रिम शुल्क के अधीन सुरक्षित ऋण" एक प्रतिष्ठित संस्थान क्रेडिट जारी करने के लिए कोई शुल्क नहीं लेता है। अग्रिम शुल्क लेना इस उद्योग में सबसे पुराना घोटाला है।.
- खाता या सीपीएफ किराया: इससे न केवल आपका क्रेडिट इतिहास खराब होता है, बल्कि यह आपको वित्तीय अपराध के जाल में भी फंसा देता है।.
- स्टोर के बाहर से डाउनलोड किया गया "आधिकारिक" ऐप: फर्जी वेबसाइटें क्रेडिट ब्यूरो की दृश्य पहचान की नकल करके सीपीएफ नंबर (ब्राजीलियन करदाता आईडी) और पासवर्ड हासिल कर रही हैं। अधिक जानकारी के लिए आधिकारिक चैनलों से संपर्क करें।.
आपके अधिकार और पहले से मौजूद मुफ्त उपकरण।
जो कुछ भी सेवा के रूप में बेचा जाता है, वह आपके डेटा को रखने वाले व्यक्ति के लिए पहले से ही एक कानूनी दायित्व है। इसका लाभ उठाएं।.
- अपना पंजीकरण स्वयं जांचना निःशुल्क है।. आपको यह जानने का अधिकार है कि आपके बारे में कौन सी जानकारी उपलब्ध है, इसे किसने प्रदान किया है और यह जानकारी कहाँ से प्राप्त हुई है।.
- नकारात्मक रेटिंग लागू होने से पहले आपको सूचित किया जाना चाहिए।. आपका नाम शामिल करने के लिए पूर्व लिखित सूचना आवश्यक है, जिसमें सुधार के लिए एक समय सीमा भी दी जाएगी।.
- गलत आंकड़ों को सुधारना होगा।. क्या आपको कोई ऐसा ऋण मिला है जो आपका नहीं है, राशि में कोई विसंगति है, या कोई दोहराव है? क्रेडिट ब्यूरो और इसे रिपोर्ट करने वाली कंपनी से लिखित में सुधार का अनुरोध करें और रसीद का प्रमाण अपने पास रखें।.
- सकारात्मक क्रेडिट इतिहास प्रणाली में एक निकास रणनीति होती है।. नामांकन स्वतः हो जाता है, लेकिन आप इसे किसी भी समय, बिना किसी शुल्क के रद्द कर सकते हैं और चाहें तो बाद में फिर से शामिल हो सकते हैं।.
- यहां डेटा संरक्षण कानून लागू होता है।. आप अपने डेटा तक पहुंच प्राप्त करने, उसमें सुधार करने और यह जानने का अनुरोध कर सकते हैं कि आपका डेटा किसके साथ साझा किया गया है।.
- मध्यस्थ का उपयोग करने की तुलना में प्रत्यक्ष बातचीत से आमतौर पर बेहतर परिणाम प्राप्त होते हैं।. ऋणदाता कंपनियों द्वारा स्वयं चलाए जाने वाले ऋण पुनर्गठन अभियान तीसरे पक्ष को किसी भी प्रकार के भुगतान की आवश्यकता को समाप्त कर देते हैं।.
इस बिजनेस मॉडल के बारे में एक बात ध्यान देने योग्य है, क्योंकि इससे बहुत कुछ स्पष्ट हो जाता है: क्रेडिट ब्यूरो, क्रेडिट देने वालों को विश्लेषण बेचकर और खुदरा क्षेत्र में, सब्सक्रिप्शन और आपको दिखाए जाने वाले वित्तीय उत्पादों के ऑफर के माध्यम से पैसा कमाते हैं। यही कारण है कि इंटरफ़ेस "सब्सक्राइब करके अपना स्कोर सुधारें" पर इतना ज़ोर देता है। स्कोर सिर्फ सब्सक्राइब करने से नहीं बढ़ता; यह समय के साथ दर्ज किए गए व्यवहार के आधार पर बढ़ता है।.
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों
क्या अपना सीपीएफ (ब्राजीलियन टैक्स आइडेंटिफिकेशन नंबर) चेक करने से मेरा क्रेडिट स्कोर कम हो जाता है?
नहीं। स्व-परामर्श को गणना में शामिल नहीं किया जाता है। इसमें केवल कंपनियों द्वारा ऋण आवेदन के समय किए गए परामर्शों को ही दर्ज किया जाता है - और उनका भी अकेले में कोई खास महत्व नहीं होता है।.
मैंने कर्ज चुका दिया, लेकिन मेरा नाम अभी तक हटाया नहीं गया है। मुझे क्या करना चाहिए?
रसीद संभाल कर रखें और भुगतान की पुष्टि के लिए लेनदार से अनुरोध करें, क्योंकि भुगतान की सूचना देना लेनदार की जिम्मेदारी है। कुछ कार्यदिवसों की उचित अवधि बीत जाने के बाद, औपचारिक शिकायत दर्ज करें और यदि आवश्यक हो, तो उपभोक्ता संरक्षण एजेंसियों से संपर्क करें।.
पांच साल बाद ऋण को रजिस्टर से हटा दिया जाता है। क्या इसका अर्थ यह है कि ऋण का अस्तित्व ही समाप्त हो जाता है?
रिकॉर्ड से नाम हटा दिया जाता है, लेकिन कर्ज खत्म नहीं होता। लेनदार वसूली की कोशिश जारी रख सकता है; लेकिन वे कानूनी समय सीमा के बाद आपका नाम नकारात्मक सूची में नहीं रख सकते।.
क्या उच्च सीमा वाला क्रेडिट कार्ड मददगार होता है या बाधक?
क्रेडिट लिमिट से ज़्यादा ज़रूरी उसका इस्तेमाल और भुगतान है। लिमिट का छोटा हिस्सा इस्तेमाल करना और पूरा भुगतान करना सबसे अच्छा व्यवहार माना जाता है; हर महीने लगभग पूरी लिमिट इस्तेमाल करना वित्तीय तनाव का संकेत है।.
क्या कम क्रेडिट स्कोर होने से आपको खाता खोलने या वेतन प्राप्त करने में बाधा आती है?
नहीं। वेतन और सैलरी खाते क्रेडिट स्कोर पर निर्भर नहीं करते। क्रेडिट स्कोर क्रेडिट देने, उसकी सीमा तय करने, किश्त योजनाओं और कुछ मामलों में किराये की मंजूरी को प्रभावित करते हैं।.
क्या अनुदान प्राप्त करने के लिए न्यूनतम अंक निर्धारित हैं?
इसका कोई सार्वभौमिक आंकड़ा नहीं है। प्रत्येक संस्थान अपनी सीमा निर्धारित करता है, और यह उत्पाद, डाउन पेमेंट, गारंटी और आर्थिक स्थिति के अनुसार बदलती रहती है। इसीलिए हार मानने से पहले एक से अधिक संस्थानों से परामर्श करना उचित है।.
Conclusão
बेहतर क्रेडिट और वित्तपोषण स्थितियों तक पहुंच की गारंटी के लिए अपने सेरासा स्कोर में सुधार करना आवश्यक है। उल्लिखित रणनीतियों को लागू करके, जैसे कि भुगतान को अद्यतन रखना, अपने व्यक्तिगत विवरण को नियमित रूप से अपडेट करना और क्रेडिट का बुद्धिमानी से उपयोग करना, आप अपने स्कोर में सुधार करने की राह पर होंगे। याद रखें कि अच्छे स्कोर की कुंजी आपके वित्त का जिम्मेदार प्रबंधन है। आज ही इन युक्तियों को लागू करना शुरू करें और भविष्य में अधिक लाभप्रद वित्तीय अवसरों के द्वार खोलें।
