Le monde num\u00e9rique a transform\u00e9 la fa\u00e7on dont nous menons diverses activit\u00e9s quotidiennes, y compris la fa\u00e7on dont nous g\u00e9rons nos finances. Parmi les innovations les plus notables dans ce domaine figurent les pr\u00eats en ligne, une modalit\u00e9 qui a gagn\u00e9 du terrain en raison de sa praticit\u00e9, de sa rapidit\u00e9 et, dans certains cas, de ses conditions plus attractives que celles propos\u00e9es par les canaux traditionnels. Dans cet article, nous explorerons le fonctionnement des pr\u00eats en ligne, leurs avantages, leurs inconv\u00e9nients et les \u00e9l\u00e9ments \u00e0 prendre en compte avant d'en demander un.<\/p>\n\n\n\n
Les pr\u00eats en ligne s'effectuent enti\u00e8rement par Internet, de la demande au d\u00e9blocage des fonds, sans qu'il soit n\u00e9cessaire de se rendre en agence bancaire ou de s'adresser personnellement \u00e0 un agent financier. Le processus est simple : l'int\u00e9ress\u00e9 acc\u00e8de au site Internet ou \u00e0 l'application de l'institution financi\u00e8re, remplit un formulaire avec des donn\u00e9es personnelles et des informations sur le montant souhait\u00e9 et le d\u00e9lai de paiement. Sur la base de ces informations et d\u2019une analyse de cr\u00e9dit, l\u2019institution d\u00e9cide d\u2019approuver ou non le pr\u00eat.<\/p>\n\n\n\n
Le taux d'int\u00e9r\u00eat affich\u00e9 en gros caract\u00e8res \u00e0 l'\u00e9cran ne correspond pas au prix du pr\u00eat. Il s'agit du co\u00fbt total effectif (CTE), qui inclut les int\u00e9r\u00eats, les frais, l'assurance int\u00e9gr\u00e9e, les taxes sur la transaction et tous les autres frais contractuels, le tout en un seul taux. Les \u00e9tablissements agr\u00e9\u00e9s sont tenus de vous communiquer le CTE avant la signature du contrat, et celui-ci doit y figurer.<\/p>\n
C\u2019est pourquoi deux offres avec le m\u00eame loyer mensuel peuvent co\u00fbter des montants diff\u00e9rents. L\u2019une peut inclure des frais d\u2019inscription, une assurance protection de pr\u00eat ou des frais d\u2019\u00e9valuation des garanties\u00a0; l\u2019autre peut ne pas en inclure. Comparer les offres uniquement par le loyer mensuel masque tous ces \u00e9l\u00e9ments.<\/p>\n
En pratique, effectuez deux v\u00e9rifications avant de signer. Premi\u00e8rement, demandez le CET (Co\u00fbt Total Effectif Annuel) de chaque offre et comparez uniquement ce chiffre. Ensuite, examinez le montant total \u00e0 payer \u2013 la somme de toutes les mensualit\u00e9s \u2013 et soustrayez-en le montant que vous recevrez. Cette diff\u00e9rence, exprim\u00e9e en reais (monnaie br\u00e9silienne), correspond au co\u00fbt r\u00e9el du pr\u00eat. C'est le chiffre le plus fiable et celui qui dissuade la plupart des gens de souscrire un pr\u00eat.<\/p>\n\n
Presque tous les pr\u00eats sont vendus \u00e0 temp\u00e9rament, jamais au comptant. La raison est simple\u00a0: allonger la dur\u00e9e du pr\u00eat r\u00e9duit les mensualit\u00e9s et augmente le co\u00fbt total, car les int\u00e9r\u00eats s\u2019accumulent sur le solde restant d\u00fb chaque mois. Doubler le nombre de mensualit\u00e9s ne double pas le co\u00fbt\u00a0; g\u00e9n\u00e9ralement, cela le double largement.<\/p>\n
C\u2019est pour cette m\u00eame raison qu\u2019un m\u00eame pr\u00eat devient plus cher pour les personnes ayant un mauvais historique de cr\u00e9dit\u00a0: le taux propos\u00e9 augmente, et l\u2019effet de ce taux plus \u00e9lev\u00e9 sur plusieurs mois est multiplicatif et non additif.<\/p>\n
Deux questions vous permettront de prendre cette d\u00e9cision plus efficacement que n'importe quelle simulation. La premi\u00e8re\u00a0: combien vais-je payer au total, en reais, si je vais jusqu'au bout\u00a0? La seconde\u00a0: s'il me reste de l'argent \u00e0 la fin d'un mois donn\u00e9, ce contrat me permet-il de rembourser des mensualit\u00e9s par anticipation avec une r\u00e9duction des int\u00e9r\u00eats\u00a0? Si la r\u00e9ponse \u00e0 cette seconde question est confuse, ce contrat n'est pas avantageux.<\/p>\n\n
Il n'existe pas de \u201c taux d'emprunt \u201d unique. Il existe une \u00e9chelle de taux, et votre position sur cette \u00e9chelle d\u00e9pend du montant des garanties exig\u00e9es par le pr\u00eateur. Plus les garanties sont importantes, plus le taux est bas.<\/p>\n
Conseil pratique\u00a0: avant de souscrire un pr\u00eat personnel, v\u00e9rifiez si vous avez acc\u00e8s aux meilleures options. Remplacer une dette co\u00fbteuse par une dette moins ch\u00e8re est presque toujours la d\u00e9cision financi\u00e8re la plus avantageuse pour les personnes d\u00e9j\u00e0 endett\u00e9es.<\/p>\n\n
L'arnaque au cr\u00e9dit num\u00e9rique la plus courante a un point commun\u00a0: on vous demande de payer quelque chose avant de vous remettre l'argent. Ce paiement se pr\u00e9sente sous diff\u00e9rentes appellations\u00a0: frais de d\u00e9blocage, assurance obligatoire, d\u00e9p\u00f4t de garantie, avance sur imp\u00f4ts, frais de notaire, frais pour \u201c\u00a0r\u00e9gulariser votre situation\u00a0\u201d. Il s'agit toujours de la m\u00eame chose.<\/p>\n
La r\u00e8gle qui dissipe tout doute : L'\u00e9tablissement agr\u00e9\u00e9 d\u00e9duit les frais du montant d\u00e9bloqu\u00e9 ou les inclut dans les mensualit\u00e9s ; il ne facture jamais de frais initiaux pour les virements ou les cl\u00e9s de paiement instantan\u00e9.<\/strong>. Il n'existe pas de pr\u00eat remboursable \u00e0 l'avance.<\/p>\n Le reste du processus est tout aussi pr\u00e9visible. L'offre arrive par message sans que vous l'ayez demand\u00e9e. L'approbation est instantan\u00e9e, sans analyse pr\u00e9alable et sans v\u00e9rification de votre historique. L'int\u00e9gralit\u00e9 du service se d\u00e9roule via une application de messagerie, dans la pr\u00e9cipitation et avec un d\u00e9lai tr\u00e8s court. Le nom de l'entreprise ressemble \u00e0 celui d'une banque connue, \u00e0 une lettre pr\u00e8s. Et le re\u00e7u envoy\u00e9 est une image, et non un document v\u00e9rifiable.<\/p>\n Deux v\u00e9rifications simples vous prot\u00e9geront\u00a0: assurez-vous que l\u2019\u00e9tablissement figure sur la liste publique des \u00e9tablissements agr\u00e9\u00e9s de la Banque centrale et appelez son num\u00e9ro officiel \u2013 jamais celui indiqu\u00e9 dans le message. S\u2019ils exigent un paiement anticip\u00e9, ne n\u00e9gociez pas\u00a0: annulez la transaction et signalez-les.<\/p>\n\n L\u2019endettement s\u2019aggrave insidieusement, et presque tout le monde agit trop tard. Il existe trois options l\u00e9gales, et il est judicieux de les conna\u00eetre avant d\u2019en avoir besoin\u00a0:<\/p>\n Un dernier conseil pratique\u00a0: conservez le contrat sign\u00e9, le CET (Co\u00fbt Total Effectif Global) indiqu\u00e9 \u00e0 la signature et les justificatifs de chaque versement dans un seul dossier, physique ou num\u00e9rique. Disposer de documents organis\u00e9s vous permettra de mieux n\u00e9gocier, de prouver rapidement les erreurs de facturation, de rep\u00e9rer les remises indues et d\u2019\u00e9viter de vous fier \u00e0 la m\u00e9moire de votre interlocuteur au t\u00e9l\u00e9phone. Il est \u00e9galement important de noter la date de chaque offre\u00a0: les conditions de cr\u00e9dit \u00e9voluent vite et comparer des offres de mois diff\u00e9rents peut induire en erreur.<\/p>\n\n Le taux indiqu\u00e9 ne couvre que les int\u00e9r\u00eats. Le CET (Co\u00fbt Total Effectif) int\u00e8gre les int\u00e9r\u00eats, les frais, l'assurance incluse et les taxes de l'op\u00e9ration en un seul taux, et constitue le chiffre pertinent pour comparer les offres de diff\u00e9rents \u00e9tablissements.<\/p>\n Jamais. Un \u00e9tablissement agr\u00e9\u00e9 d\u00e9duit les frais du montant d\u00e9bloqu\u00e9 ou les int\u00e8gre aux versements. Les frais initiaux, quel que soit leur nom, sont une arnaque.<\/p>\n V\u00e9rifiez si l'\u00e9tablissement figure sur la liste publique des institutions autoris\u00e9es par la Banque centrale et contactez vous-m\u00eame le canal officiel, sans utiliser les coordonn\u00e9es que vous avez re\u00e7ues par message.<\/p>\n Oui, et avec une r\u00e9duction proportionnelle du taux d'int\u00e9r\u00eat\u00a0\u2014 c'est un droit garanti par la loi sur la consommation. Demandez un devis \u00e9crit et v\u00e9rifiez si la r\u00e9duction a bien \u00e9t\u00e9 appliqu\u00e9e.<\/p>\n Cela s'av\u00e8re avantageux lorsque le co\u00fbt effectif total (CET) de la nouvelle offre est inf\u00e9rieur, compte tenu des \u00e9ventuels frais de transfert. La portabilit\u00e9 existe pr\u00e9cis\u00e9ment pour cette raison, et l'\u00e9tablissement actuel r\u00e9pond g\u00e9n\u00e9ralement par une contre-offre.<\/p>\n Contactez votre cr\u00e9ancier avant d'\u00eatre en retard de paiement et tentez une conciliation aupr\u00e8s des instances publiques, telles que Procon (organisme de protection des consommateurs) et le Bureau du d\u00e9fenseur public, qui offrent des services gratuits. La loi pr\u00e9voit une ren\u00e9gociation tout en garantissant un niveau de vie minimum.<\/p>\n\n\n Les pr\u00eats en ligne sont un outil puissant qui offre commodit\u00e9 et agilit\u00e9 \u00e0 ceux qui ont besoin rapidement de ressources financi\u00e8res. Cependant, comme toute d\u00e9cision financi\u00e8re, il est essentiel de les aborder avec prudence. En \u00e9valuant les besoins, la capacit\u00e9 de paiement et l\u2019ad\u00e9quation de l\u2019institution financi\u00e8re, il est possible de profiter des avantages des pr\u00eats en ligne de mani\u00e8re s\u00fbre et efficace. De cette fa\u00e7on, nous pourrons naviguer dans cet univers num\u00e9rique avec la confiance n\u00e9cessaire pour prendre des d\u00e9cisions financi\u00e8res judicieuses.<\/p>\n\n\n O mundo digital transformou a maneira como realizamos diversas atividades do dia a dia, inclusive a forma como gerenciamos nossas finan\u00e7as. Entre as inova\u00e7\u00f5es mais not\u00e1veis nessa \u00e1rea est\u00e3o os empr\u00e9stimos on-line, uma modalidade que tem ganhado espa\u00e7o devido \u00e0 sua praticidade, rapidez e, em alguns casos, condi\u00e7\u00f5es mais atrativas do que as oferecidas pelos […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":2127,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_revidia_rewards_active":"","footnotes":""},"categories":[21,1],"tags":[],"class_list":["post-2122","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-financeiro","category-uncategorized"],"yoast_head":"\nSi le paiement est difficile\u00a0: portabilit\u00e9, ren\u00e9gociation et remboursement anticip\u00e9.<\/h2>\n
\n
Questions courantes<\/h2>\n
Quelle est la diff\u00e9rence entre le taux d'int\u00e9r\u00eat et le CET (Co\u00fbt Total Effectif)\u00a0?<\/h3>\n
Ils ont demand\u00e9 un acompte pour d\u00e9bloquer le pr\u00eat. Est-ce normal ?<\/h3>\n
Comment savoir si une entreprise peut accorder un pr\u00eat d'argent ?<\/h3>\n
Puis-je rembourser par anticipation et payer moins cher ?<\/h3>\n
Est-il acceptable de changer d'\u00e9tablissement en cours de contrat\u00a0?<\/h3>\n
Que faire si les mensualit\u00e9s deviennent impayables ?<\/h3>\n
Conclus\u00e3o<\/h3>\n\n\n\n
Lire aussi<\/h2>\n
\n