Σε έναν όλο και πιο ψηφιακό και συνδεδεμένο χρηματοοικονομικό κόσμο, τα πιστωτικά αποτελέσματα έχουν γίνει μια κρίσιμη πτυχή για τη λήψη δανείων, τη χρηματοδότηση και ακόμη και την έγκριση πιστωτικών καρτών. Η βαθμολογία Serasa είναι ένας από τους πιο χρησιμοποιούμενους δείκτες στη Βραζιλία για την αξιολόγηση της οικονομικής αξιοπιστίας ενός ατόμου. Κυμαίνεται από 0 έως 1000, όπου οι υψηλότερες βαθμολογίες δείχνουν μεγαλύτερη πιθανότητα έγκαιρης πληρωμής των χρεών. Σε αυτό το άρθρο, θα διερευνήσουμε αποτελεσματικούς τρόπους για να αυξήσετε τη βαθμολογία σας στο Serasa και να βελτιώσετε την οικονομική σας υγεία.
1. Mantenha seus dados atualizados no Serasa
Μια απλή αλλά συχνά παραμελημένη ενέργεια είναι να διατηρείτε τα προσωπικά δεδομένα πάντα ενημερωμένα στο σύστημα Serasa. Πληροφορίες όπως η διεύθυνση, ο αριθμός τηλεφώνου και το εισόδημα, όταν ενημερωθούν, βοηθούν στη μετάδοση μιας εικόνας ευθύνης και οικονομικής σταθερότητας.
2. Pague suas contas em dia
Οι καθυστερήσεις στην πληρωμή λογαριασμών καταγράφονται στο ιστορικό σας και μπορούν να μειώσουν σημαντικά τη βαθμολογία σας. Επομένως, οργανωθείτε για να πληρώσετε όλους τους λογαριασμούς σας πριν από την ημερομηνία λήξης. Η χρήση εφαρμογών αυτόματης χρέωσης ή οικονομικής διαχείρισης μπορεί να είναι μια καλή στρατηγική για να αποφύγετε να ξεχάσετε τις πληρωμές.
3. Mantenha um bom histórico de crédito
Είναι απαραίτητο να έχετε ένα υγιές πιστωτικό ιστορικό, χωρίς αρχεία αθέτησης υποχρεώσεων. Εάν έχετε ήδη χρέη, διαπραγματευτείτε τα και πληρώστε τα το συντομότερο δυνατό. Επιπλέον, η συνειδητή χρήση της πίστωσης, χωρίς να διακυβεύεται μεγάλο μέρος του εισοδήματός σας, συμβάλλει επίσης σε ένα καλό ιστορικό.
4. Use o crédito com inteligência
Η χρήση πιστωτικής κάρτας μπορεί να είναι ευεργετική για τη βαθμολογία σας, αρκεί να το κάνετε με σύνεση. Αυτό σημαίνει να πληρώνετε πλήρως τον λογαριασμό σας κάθε μήνα και να αποφεύγετε τη μέγιστη υπέρβαση του ορίου σας. Αυτό δείχνει ότι γνωρίζετε πώς να διαχειρίζεστε αποτελεσματικά την πίστωσή σας.
5. Evite fazer muitas consultas de crédito
Κάθε έρευνα πίστωσης που γίνεται στο όνομά σας μπορεί να υποδεικνύει μια προσπάθεια απόκτησης νέας πίστωσης και, εάν διενεργηθεί υπερβολικά, μπορεί να σηματοδοτήσει οικονομική αστάθεια. Επομένως, αποφύγετε να κάνετε πάρα πολλά αιτήματα πίστωσης σε σύντομο χρονικό διάστημα.
6. Cadastro positivo
Η συμμετοχή στη θετική εγγραφή είναι ένας τρόπος να δείξετε τη συμπεριφορά σας ως πληρωτή. Καταγράφει τους λογαριασμούς που πληρώνονται εγκαίρως και μπορεί να σας βοηθήσει να αυξήσετε τη βαθμολογία σας, καθώς δείχνει ένα καλό ιστορικό πληρωμών.
7. Diversifique suas formas de crédito
Η ύπαρξη διαφορετικών τύπων πίστωσης (όπως χρηματοδότηση ακινήτων, προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες) και η διατήρηση μιας καλής σχέσης μαζί τους μπορεί να βοηθήσει στη βελτίωση της βαθμολογίας σας. Αυτό δείχνει στους δανειστές ότι είστε σε θέση να διαχειριστείτε διαφορετικές οικονομικές ευθύνες.
Πόσο καιρό χρειάζεται για να ανέβει πραγματικά η βαθμολογία;
Αυτή είναι η ερώτηση στην οποία σχεδόν κανείς δεν απαντά με ειλικρίνεια, οπότε ας περάσουμε σε αυτήν. Δεν υπάρχει κουμπί, συντόμευση και εγγυημένη προθεσμία — αλλά υπάρχει ένας προβλέψιμος μηχανισμός.
Ο υπολογισμός επαναλαμβάνεται περιοδικά, συνήθως μηνιαίως, καθώς νέες πληροφορίες φτάνουν στο γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας. Αυτό σημαίνει ότι καμία ενέργεια που λαμβάνεται σήμερα δεν εμφανίζεται αύριο: πρέπει να γίνει εγγραφή, η εγγραφή πρέπει να σταλεί και το μοντέλο πρέπει να υπολογίσει εκ νέου. Μεταξύ της ενέργειας και του αποτελέσματος, μετρήστε εβδομάδες, όχι ώρες.
Η διευθέτηση ενός χρέους που έχει οδηγήσει σε αρνητικό πιστωτικό ιστορικό είναι η ταχύτερη διαδικασία: το αρχείο θα πρέπει να διαγραφεί λίγες εργάσιμες ημέρες μετά την πληρωμή και το αποτέλεσμα συνήθως εμφανίζεται στην επόμενη ενημέρωση. Η δημιουργία ενός καλού πιστωτικού ιστορικού, ωστόσο, είναι εγγενώς αργή - το μοντέλο χρειάζεται επανάληψη για να πιστέψει σε εσάς. Στην πράξη, τρεις έως έξι μήνες έγκαιρων πληρωμών συνήθως παράγουν αισθητή κίνηση και μια βαθύτερη ανάκαμψη μετά από μια κακή περίοδο διαρκεί συνήθως ένα έτος ή περισσότερο.
Υπάρχει επίσης μια νόμιμη προθεσμία που λειτουργεί υπέρ σας: το αρχείο αθέτησης δεν μπορεί να παραμείνει στο μητρώο για πάντα. Μετά από πέντε χρόνια, πρέπει να διαγραφεί. Αυτό δεν διαγράφει το χρέος —ο πιστωτής μπορεί να συνεχίσει να εισπράττει— αλλά αφαιρεί αυτό το συγκεκριμένο σημάδι από το αρχείο σας.
Ειλικρινής περίληψη: όσοι αποπληρώνουν ένα παλιό χρέος βλέπουν αποτελέσματα σε εβδομάδες. Όσοι χτίζουν μια φήμη από το μηδέν εργάζονται σε κλίμακα μηνών. Οποιαδήποτε υπόσχεση γρηγορότερα από αυτό είναι απλώς μια προωθητική ενέργεια.
Ποιος υπολογίζει τη βαθμολογία σας και γιατί αλλάζει από τόπο σε τόπο;
Πολλοί άνθρωποι ανακαλύπτουν με έκπληξη ότι έχουν διαφορετικές βαθμολογίες σε διαφορετικές διαβουλεύσεις και καταλήγουν στο συμπέρασμα ότι μία από αυτές είναι λάθος. Καμία από αυτές δεν είναι.
Υπάρχουν πολλά πιστωτικά γραφεία στη χώρα, το καθένα με τη δική του βάση πληροφοριών και στατιστικό μοντέλο. Δεν λαμβάνουν ακριβώς τα ίδια δεδομένα, δεν δίνουν το ίδιο βάρος σε κάθε παράγοντα και δεν χρησιμοποιούν την ίδια κλίμακα. Η σύγκριση των αριθμών ενός γραφείου με ένα άλλο είναι σαν να συγκρίνουμε βαθμολογίες σε δύο διαφορετικά τεστ.
Το πιο σημαντικό: Το σκορ δεν είναι η απόφαση.. Πρόκειται για μια εκτίμηση της πιθανότητας καθυστέρησης, η οποία παρέχεται ως δεδομένο σε όσους θα λάβουν την απόφαση. Η απόφαση ανήκει στο ίδρυμα, το οποίο προσθέτει σε αυτήν το δηλωθέν εισόδημα, τη διάρκεια της σχέσης, την κίνηση του λογαριασμού, την προσφερόμενη εγγύηση και τη δική του πολιτική κινδύνου εκείνη τη στιγμή. Γι' αυτό το λόγο, κάποιος με υψηλή βαθμολογία μπορεί να έχει απορριφθεί η πίστωση, ενώ κάποιος με μέτρια βαθμολογία μπορεί να λάβει χρηματοδότηση με μεγάλη προκαταβολή.
Η κατανόηση αυτού αλλάζει τη στρατηγική: αντί να κυνηγάμε έναν συγκεκριμένο αριθμό, αξίζει να καλλιεργήσουμε σχέσεις σε ένα ή δύο ιδρύματα, με πραγματική δραστηριότητα και ορατό ιστορικό.
Τι βλέπει και τι δεν βλέπει η παρτιτούρα.
Το μοντέλο είναι μυωπικό με έναν συγκεκριμένο τρόπο, και η κατανόηση αυτής της μυωπίας εξηγεί σχεδόν όλες τις εκπλήξεις.
- Βλέπω: Αρχεία καθυστερήσεων και αρνητικών πιστωτικών αναφορών, λογαριασμών και δόσεων που αναφέρθηκαν από τις συμμετέχουσες εταιρείες, ερωτημάτων που έγιναν από αξιολογητές πιστοληπτικής ικανότητας, διαθέσιμου ιστορικού χρόνου και ξαφνικών αλλαγών στη συμπεριφορά.
- Δεν μπορώ να δω: Πόσα έχεις στην τράπεζα, την καθαρή σου αξία, τη φήμη σου στη γειτονιά, την προσπάθειά σου ή τις προθέσεις σου.
- Δεν μπορώ να δω: Πληρωμές που γίνονται σε μετρητά, άτυπες συμφωνίες και λογαριασμοί στο όνομα κάποιου άλλου, ακόμα κι αν εσείς πληρώνετε.
- Δεν μπορώ να δω: Ο αυτοέλεγχος των στοιχείων εγγραφής σας δεν επηρεάζει καθόλου τη βαθμολογία σας—αυτός είναι ένας από τους πιο επίμονους μύθους σχετικά με το θέμα.
- Κακή όραση: Όποιος δεν έχει χρησιμοποιήσει ποτέ πίστωση. Η έλλειψη ιστορικού δεν είναι καλό ιστορικό. Είναι έλλειψη πληροφοριών και το μοντέλο το αντιμετωπίζει αυτό με προσοχή.
Αυτό οδηγεί σε ένα αντίθετο αποτέλεσμα: ένα άτομο που πλήρωνε πάντα τα πάντα με μετρητά και δεν είχε ποτέ πρόγραμμα δόσεων μπορεί να έχει χαμηλότερο πιστωτικό σκορ από κάποιον με μέτρια και συνεπή χρήση πίστωσης. Αυτό δεν είναι ηθική αδικία - απλώς το μοντέλο γνωρίζει μόνο ό,τι του έχει ειπωθεί.
Μύθοι και απάτες γύρω από το σκορ
Όπου υπάρχει άγχος και αριθμοί, υπάρχει αγορά. Αξίζει να αναγνωρίσετε τις πιο συνηθισμένες απάτες πριν χάσετε χρήματα:
- “"Αυξήστε τη βαθμολογία σας έναντι αμοιβής": Κανείς απ' έξω δεν μπορεί να αλλάξει το σκορ σας. Όποιος το υπόσχεται αυτό, είτε πουλάει αυτό που δεν έχει είτε ζητάει τα δεδομένα σας για άλλο σκοπό.
- “"Καθαρίστε το όνομά σας σε 24 ώρες": Ο μόνος νόμιμος τρόπος για να βγείτε από ένα μητρώο είναι να εξοφλήσετε το χρέος, να το επαναδιαπραγματευτείτε ή να αποδείξετε ότι η εγγραφή είναι ακατάλληλη. Δεν υπάρχουν συντομεύσεις.
- Είσπραξη οφειλής που έχει ήδη λήξει: Μόλις παρέλθει η προθεσμία, οι νομικές ενέργειες για την είσπραξη παύουν να ισχύουν. Προσοχή: η καταβολή ακόμη και ενός συμβολικού ποσού μπορεί να ερμηνευτεί ως αναγνώριση του χρέους και επανεκκίνηση της διαδικασίας καταμέτρησης.
- “Εξασφαλισμένο δάνειο για άτομα με αρνητικό πιστωτικό ιστορικό, με προκαταβολή”: Ένα αξιόπιστο ίδρυμα δεν χρεώνει για την αποδέσμευση πίστωσης. Οι προκαταβολές είναι η παλαιότερη απάτη στον κλάδο.
- Ενοικίαση λογαριασμού ή CPF: Εκτός του ότι καταστρέφει το πιστωτικό σας ιστορικό, σας βάζει στο επίκεντρο οικονομικού εγκλήματος.
- "Επίσημη" εφαρμογή που λήφθηκε εκτός καταστήματος: Ψεύτικοι ιστότοποι αντιγράφουν την οπτική ταυτότητα των πιστωτικών γραφείων για να καταγράψουν τους αριθμούς CPF (Βραζιλιάνικο φορολογικό μητρώο) και τους κωδικούς πρόσβασης. Συμβουλευτείτε τα επίσημα κανάλια για περισσότερες πληροφορίες.
Τα δικαιώματά σας και τα δωρεάν εργαλεία που ήδη υπάρχουν.
Πολλά από αυτά που πωλούνται ως υπηρεσία αποτελούν ήδη νομική υποχρέωση για όποιον κατέχει τα δεδομένα σας. Επωφεληθείτε από αυτό.
- Ο έλεγχος της δικής σας εγγραφής είναι δωρεάν. Έχετε το δικαίωμα να γνωρίζετε ποιες πληροφορίες είναι διαθέσιμες για εσάς, ποιος τις παρείχε και από πού προέρχονται οι πληροφορίες.
- Πρέπει να ειδοποιηθείτε πριν εφαρμοστεί η αρνητική βαθμολογία. Η συμπερίληψη του ονόματός σας απαιτεί προηγούμενη γραπτή ειδοποίηση, με προθεσμία για τη διόρθωση.
- Τα λανθασμένα δεδομένα πρέπει να διορθωθούν. Έχετε εντοπίσει κάποιο χρέος που δεν είναι δικό σας, κάποια απόκλιση στο ποσό ή διπλότυπη καταχώριση; Ζητήστε γραπτώς διόρθωση από το γραφείο πιστοληπτικής ικανότητας και την εταιρεία που το ανέφερε, φυλάσσοντας την απόδειξη παραλαβής.
- Το σύστημα θετικού πιστωτικού ιστορικού έχει μια στρατηγική εξόδου. Η εγγραφή είναι αυτόματη, αλλά μπορείτε να ακυρώσετε οποιαδήποτε στιγμή, δωρεάν — και να εγγραφείτε ξανά αργότερα, αν το επιθυμείτε.
- Εδώ εφαρμόζεται η νομοθεσία περί προστασίας δεδομένων. Μπορείτε να ζητήσετε πρόσβαση, διόρθωση και πληροφορίες σχετικά με το ποιος έχει κοινοποιήσει τα δεδομένα σας.
- Η άμεση διαπραγμάτευση συνήθως αποφέρει καλύτερα αποτελέσματα από τη χρήση μεσάζοντα. Οι εκστρατείες αναδιαπραγμάτευσης χρέους που διεξάγονται από τις ίδιες τις εταιρείες πιστωτές εξαλείφουν την ανάγκη για πληρωμές σε τρίτους.
Μια παρατήρηση σχετικά με το επιχειρηματικό μοντέλο, επειδή εξηγεί πολλά: τα πιστωτικά γραφεία βγάζουν χρήματα πουλώντας αναλύσεις σε πιστωτικούς φορείς και, στο λιανικό εμπόριο, μέσω συνδρομών και προσφορών χρηματοοικονομικών προϊόντων που σας εμφανίζονται. Γι' αυτό το περιβάλλον εργασίας επιμένει τόσο πολύ στη “βελτιώστε τη βαθμολογία σας εγγραφόμενοι”. Η βαθμολογία δεν αυξάνεται επειδή έχετε εγγραφεί σε κάτι. αυξάνεται με βάση την καταγεγραμμένη συμπεριφορά με την πάροδο του χρόνου.
Συνήθεις ερωτήσεις
Μήπως ο έλεγχος του δικού μου CPF (Αριθμού Φορολογικού Μητρώου Βραζιλίας) μειώνει την πιστωτική μου βαθμολογία;
Όχι. Η αυτοδιαβούλευση δεν περιλαμβάνεται στον υπολογισμό. Αυτό που καταγράφεται είναι οι διαβουλεύσεις που πραγματοποιούνται από τις εταιρείες όταν υποβάλλετε αίτηση για πίστωση — και ακόμη και αυτές έχουν μικρή βαρύτητα μεμονωμένα.
Πλήρωσα το χρέος, αλλά το όνομά μου δεν έχει αφαιρεθεί. Τι πρέπει να κάνω;
Κρατήστε την απόδειξη και ζητήστε επιβεβαίωση από τον πιστωτή, ο οποίος είναι υπεύθυνος για την κοινοποίηση της πληρωμής. Μετά την πάροδο εύλογου χρονικού διαστήματος μερικών εργάσιμων ημερών, υποβάλετε επίσημη καταγγελία και, εάν είναι απαραίτητο, επικοινωνήστε με τις υπηρεσίες προστασίας των καταναλωτών.
Το χρέος διαγράφεται από το μητρώο μετά από πέντε χρόνια. Παύει να υπάρχει;
Το αρχείο αφαιρείται, αλλά το ίδιο το χρέος δεν εξαφανίζεται. Ο πιστωτής μπορεί να συνεχίσει να προσπαθεί να εισπράξει. Αυτό που δεν μπορεί να κάνει είναι να κρατήσει το όνομά σας στην αρνητική λίστα πέραν της νόμιμης προθεσμίας.
Μια πιστωτική κάρτα με υψηλό όριο βοηθάει ή εμποδίζει;
Αυτό που έχει σημασία δεν είναι το ίδιο το πιστωτικό όριο, αλλά η χρήση και η πληρωμή του. Η χρήση ενός μικρού μέρους του ορίου και η πλήρης εξόφλησή του είναι η συμπεριφορά με την υψηλότερη βαθμολογία. Η χρήση σχεδόν του συνόλου του ορίου κάθε μήνα σηματοδοτεί οικονομική επιβάρυνση.
Σας εμποδίζει η χαμηλή πιστωτική βαθμολογία να ανοίξετε λογαριασμό ή να λάβετε τον μισθό σας;
Όχι. Οι λογαριασμοί μισθοδοσίας και αποδοχών δεν εξαρτώνται από την πιστοληπτική ικανότητα. Η πιστοληπτική ικανότητα επηρεάζει την χορήγηση πίστωσης, τα όρια, τα προγράμματα δόσεων και, σε ορισμένες περιπτώσεις, την έγκριση ενοικίασης.
Υπάρχει κάποια ελάχιστη απαιτούμενη βαθμολογία για την απόκτηση χρηματοδότησης;
Δεν υπάρχει καθολικός αριθμός. Κάθε ίδρυμα ορίζει το δικό του όριο και αυτό αλλάζει ανάλογα με το προϊόν, την προκαταβολή, την εγγύηση και το οικονομικό κλίμα. Γι' αυτό αξίζει να συμβουλευτείτε περισσότερους από έναν πριν τα παρατήσετε.
Conclusão
Η βελτίωση της βαθμολογίας Serasa είναι απαραίτητη για την εξασφάλιση της πρόσβασης σε καλύτερες συνθήκες πίστωσης και χρηματοδότησης. Εφαρμόζοντας τις στρατηγικές που αναφέρθηκαν, όπως η ενημέρωση των πληρωμών, η τακτική ενημέρωση των προσωπικών σας στοιχείων και η συνετή χρήση της πίστωσης, θα είστε στο δρόμο για τη βελτίωση της βαθμολογίας σας. Να θυμάστε ότι το κλειδί για μια καλή βαθμολογία είναι η υπεύθυνη διαχείριση των οικονομικών σας. Ξεκινήστε να εφαρμόζετε αυτές τις συμβουλές σήμερα και ανοίξτε τις πόρτες σε πιο συμφέρουσες οικονομικές ευκαιρίες στο μέλλον.
