В един все по-дигитален и свързан финансов свят, кредитните резултати се превърнаха в решаващ аспект за получаване на заеми, финансиране и дори одобряване на кредитни карти. Резултатът Serasa е един от най-използваните показатели в Бразилия за оценка на финансовата надеждност на дадено лице. Той варира от 0 до 1000, където по-високите резултати показват по-голяма вероятност за плащане на дългове навреме. В тази статия ще проучим ефективни начини да увеличите резултата си в Serasa и да подобрите финансовото си състояние.
1. Mantenha seus dados atualizados no Serasa
Просто, но често пренебрегвано действие е личните данни винаги да се актуализират в системата Serasa. Информация като адрес, телефонен номер и доход, когато се актуализира, помага да се предаде образ на отговорност и финансова стабилност.
2. Pague suas contas em dia
Закъсненията в плащането на сметки се записват във вашата история и могат значително да понижат резултата ви. Затова се организирайте да платите всичките си сметки преди падежа. Използването на приложения за автоматичен дебит или финансово управление може да бъде добра стратегия за избягване на забравянето на плащанията.
3. Mantenha um bom histórico de crédito
Наличието на стабилна кредитна история, без записи на неизпълнение, е от съществено значение. Ако вече имате дългове, договорете ги и ги платете възможно най-скоро. Освен това съзнателното използване на кредита, без да компрометира голяма част от доходите ви, също допринася за добри резултати.
4. Use o crédito com inteligência
Използването на кредитна карта може да бъде от полза за вашия резултат, стига да го правите разумно. Това означава да плащате изцяло сметката си всеки месец и да избягвате надхвърлянето на лимита си. Това показва, че знаете как да управлявате кредита си ефективно.
5. Evite fazer muitas consultas de crédito
Всяко кредитно запитване, направено от ваше име, може да означава опит за получаване на нов кредит и, ако е извършено в повече, може да сигнализира за финансова нестабилност. Затова избягвайте да правите твърде много искания за кредит за кратък период.
6. Cadastro positivo
Участието в положителната регистрация е начин да покажете поведението си като платец. Той записва сметки, платени навреме и може да помогне за увеличаване на резултата ви, тъй като показва добра история на плащанията.
7. Diversifique suas formas de crédito
Притежаването на различни видове кредит (като финансиране на недвижими имоти, лични заеми и кредитни карти) и поддържането на добри отношения с тях може да помогне за подобряване на резултата ви. Това показва на кредиторите, че сте способни да управлявате различни финансови отговорности.
Колко време отнема реалното повишаване на резултата?
Това е въпросът, на който почти никой не отговаря честно, така че нека да го разгледаме. Няма бутон, няма пряк път и няма гарантиран краен срок — но има предвидим механизъм.
Изчислението се преизчислява периодично, обикновено месечно, когато нова информация достигне до кредитното бюро. Това означава, че никое действие, предприето днес, не се появява утре: то трябва да се превърне в запис, записът трябва да бъде изпратен и моделът трябва да преизчисли. Между действието и ефекта се броят седмици, а не часове.
Уреждането на дълг, довел до отрицателна кредитна история, е най-бързият процес: записът трябва да бъде премахнат няколко работни дни след плащането, а ефектът обикновено се проявява при следващата актуализация. Изграждането на добра кредитна история обаче е по своята същност бавно – моделът се нуждае от повторение, за да повярва във вас. На практика, от три до шест месеца навременни плащания обикновено водят до забележимо движение, а по-дълбокото възстановяване след лош период обикновено отнема година или повече.
Съществува и законов срок, който работи във ваша полза: записът за неизпълнение не може да остане в регистъра завинаги. След пет години той трябва да бъде заличен. Това не заличава дълга – кредиторът може да продължи да събира – но премахва този конкретен белег от вашия регистър.
Честно обобщение: тези, които изплащат стар дълг, виждат резултати за седмици; тези, които изграждат репутация от нулата, работят за месеци. Всяко обещание за по-бързо от това е просто реклама.
Кой изчислява резултата ви и защо той се променя от място на място?
Много хора с учудване откриват, че имат различни оценки в различните консултации и стигат до заключението, че една от тях е грешна. Нито една от тях не е грешна.
В страната има няколко кредитни бюра, всяко със собствена информационна база и статистически модел. Те не получават абсолютно еднакви данни, не придават еднаква тежест на всеки фактор и не използват една и съща скала. Сравняването на данните на едно бюро с друго е като сравняване на резултати от два различни теста.
Най-важното: Резултатът не е решението.. Това е оценка на вероятността от забавяне, предлагана като входни данни за тези, които ще вземат решението. Решението принадлежи на институцията, която към това добавя декларирания доход, продължителността на взаимоотношенията, активността по сметката, предложената гаранция и собствената си политика за управление на риска към момента. Ето защо на някой с висок рейтинг може да бъде отказан кредит, а на някой с посредствен рейтинг може да бъде отказан кредит с голямо първоначално плащане.
Разбирането на това променя стратегията: вместо да се гони конкретен брой, си струва да се култивират взаимоотношения в една или две институции, с реална дейност и видими резултати.
Какво вижда резултатът и какво не вижда.
Моделът е късоглед по специфичен начин и разбирането на тази късогледство обяснява почти всички изненади.
- Вижте: Записи за забавяния и отрицателни кредитни отчети, сметки и вноски, докладвани от участващи компании, запитвания, направени от кредитни оценители, налично време за забавяне и внезапни промени в поведението.
- Не виждам: Колко имате в банката, нетното ви състояние, репутацията ви в квартала, усилията ви или намеренията ви.
- Не виждам: Плащания, извършени в брой, неформални споразумения и сметки на чуждо име, дори ако вие сте този, който плаща.
- Не виждам: Самостоятелната проверка на регистрационната ви информация изобщо не влияе на резултата ви – това е един от най-упоритите митове по темата.
- Слабо зрение: Всеки, който никога не е използвал кредит. Липсата на история не е добра история; това е липса на информация и моделът третира това с повишено внимание.
Това води до парадоксален ефект: човек, който винаги е плащал всичко в брой и никога не е имал разсрочено плащане, може да има по-нисък кредитен рейтинг от някой с умерено и точно ползване на кредита. Това не е морална несправедливост – просто моделът знае само това, което му е било казано.
Митове и измами около резултата.
Където има тревожност и числа, има и пазар. Струва си да разпознаете най-често срещаните измами, преди да загубите пари:
- “Увеличете резултата си срещу заплащане”: Никой отвън не може да промени резултата ви. Всеки, който обещава това, или продава това, което няма, или иска данните ви за друга цел.
- “Изчистете името си за 24 часа”: Единственият легитимен начин да се отпишете от регистъра е да изплатите дълга, да го предоговорите или да докажете, че регистрацията е неправилна. Няма преки пътища.
- Събиране на дълг, който вече е погасен по давност: След изтичане на крайния срок, съдебните действия за събиране вече не са валидни. Внимание: плащането дори на символична сума може да се тълкува като признаване на дълга и рестартиране на процеса на отчитане.
- “Обезпечен заем за лица с отрицателна кредитна история, с първоначална такса”: Една реномирана институция не начислява такса за отпускане на кредит. Предварителните такси са най-старата измама в индустрията.
- Наемане на акаунт или CPF: Освен че унищожава кредитната ви история, това ви поставя в центъра на финансово престъпление.
- “Официално” приложение, изтеглено извън магазина: Фалшиви уебсайтове копират визуалната идентичност на кредитните бюра, за да уловят CPF номера (бразилски данъкоплатец) и пароли. За повече информация се обърнете към официалните канали.
Вашите права и безплатните инструменти, които вече съществуват.
Голяма част от това, което се продава като услуга, вече е правно задължение за този, който съхранява вашите данни. Възползвайте се от това.
- Проверката на вашата собствена регистрация е безплатна. Имате право да знаете каква информация е налична за вас, кой я е предоставил и откъде е дошла информацията.
- Трябва да бъдете уведомени, преди да бъде приложена отрицателната оценка. Включването на вашето име изисква предварително писмено уведомление, с краен срок за коригиране.
- Неправилните данни трябва да бъдат коригирани. Открили ли сте дълг, който не е ваш, несъответствие в сумата или дублиран запис? Поискайте корекция от кредитното бюро и компанията, която го е съобщила, писмено, като запазите доказателство за получаване.
- Системата с положителна кредитна история има стратегия за излизане. Записването е автоматично, но можете да го отмените по всяко време, безплатно — и да се присъедините отново по-късно, ако желаете.
- Тук се прилага законът за защита на данните. Можете да поискате достъп до, коригиране и информация за това с кого са споделили вашите данни.
- Директното договаряне обикновено дава по-добри резултати от използването на посредник. Кампаниите за предоговаряне на дългове, провеждани от самите компании-кредитори, елиминират необходимостта от каквито и да било плащания към трети страни.
Едно наблюдение относно бизнес модела, защото обяснява много: кредитните бюра печелят пари, продавайки анализи на кредитори, а в търговията на дребно - чрез абонаменти и оферти за финансови продукти, показвани на вас. Ето защо интерфейсът толкова настоява за “подобрете рейтинга си, като се абонирате”. Резултатът не се повишава, защото сте се абонирали за нещо; той се повишава въз основа на регистрирано поведение във времето.
Често задавани въпроси
Проверката на моя собствен CPF (бразилски данъчен идентификационен номер) намалява ли кредитния ми рейтинг?
Не. Самостоятелната консултация не е включена в изчислението. Това, което се отчита, са консултациите, направени от компаниите, когато кандидатствате за кредит — и дори те имат малка тежест сами по себе си.
Платих дълга, но името ми не е премахнато. Какво трябва да направя?
Запазете разписката и поискайте потвърждение от кредитора, който е отговорен за комуникацията на плащането. След като изтече разумен срок от няколко работни дни, подайте официална жалба и, ако е необходимо, се свържете с агенции за защита на потребителите.
Дългът се заличава от регистъра след пет години. Престава ли да съществува?
Записът се премахва, но самият дълг не изчезва. Кредиторът може да продължи опитите си да събере дълга; това, което не може да направи, е да задържи името ви в негативния списък след изтичане на законоустановения срок.
Кредитна карта с висок лимит помага или пречи?
Важен не е самият кредитен лимит, а по-скоро неговото използване и плащане. Използването на малка част от лимита и пълното му изплащане е най-високо оцененото поведение; използването на почти целия лимит всеки месец сигнализира за финансово напрежение.
Ниският кредитен рейтинг пречи ли ви да откриете сметка или да получите заплатата си?
Не. Сметките за заплати и заплати не зависят от кредитния рейтинг. Кредитният рейтинг влияе върху отпускането на кредити, лимитите, плановете за вноски и в някои случаи върху одобрението на наем.
Има ли изискван минимален резултат за получаване на финансиране?
Няма универсален лимит. Всяка институция определя свой собствен лимит и той се променя в зависимост от продукта, първоначалното плащане, гаранцията и икономическата ситуация. Ето защо си струва да се консултирате с повече от един, преди да се откажете.
Conclusão
Подобряването на вашия резултат в Serasa е от съществено значение за гарантиране на достъп до по-добри условия за кредитиране и финансиране. Чрез прилагане на споменатите стратегии, като поддържане на плащанията актуални, редовно актуализиране на личните ви данни и разумно използване на кредита, ще бъдете на път да подобрите резултата си. Не забравяйте, че ключът към добрия резултат е отговорното управление на вашите финанси. Започнете да прилагате тези съвети днес и отворете вратите към по-изгодни финансови възможности в бъдеще.
