في عالم مالي رقمي ومترابط بشكل متزايد، أصبحت درجات الائتمان جانبًا حاسمًا للحصول على القروض والتمويل وحتى الموافقة على بطاقات الائتمان. تعد درجة Serasa أحد المؤشرات الأكثر استخدامًا في البرازيل لتقييم الموثوقية المالية للفرد. وتتراوح من 0 إلى 1000، حيث تشير الدرجات الأعلى إلى احتمال أكبر لسداد الديون في الوقت المحدد. في هذه المقالة، سنستكشف طرقًا فعالة لزيادة نقاط Serasa وتحسين صحتك المالية.
1. Mantenha seus dados atualizados no Serasa
أحد الإجراءات البسيطة ولكن التي يتم إهمالها غالبًا هو الحفاظ على تحديث البيانات الشخصية دائمًا في نظام Serasa. تساعد المعلومات مثل العنوان ورقم الهاتف والدخل، عند تحديثها، على نقل صورة المسؤولية والاستقرار المالي.
2. Pague suas contas em dia
يتم تسجيل التأخير في دفع الفواتير في سجلك ويمكن أن يؤدي إلى خفض درجاتك بشكل كبير. لذلك، نظم نفسك لدفع جميع فواتيرك قبل الموعد المحدد لها. يمكن أن يكون استخدام تطبيقات الخصم التلقائي أو الإدارة المالية استراتيجية جيدة لتجنب نسيان المدفوعات.
3. Mantenha um bom histórico de crédito
إن وجود سجل ائتماني سليم، مع عدم وجود سجلات للتخلف عن السداد، أمر ضروري. إذا كان لديك ديون بالفعل، فتفاوض عليها وقم بسدادها في أسرع وقت ممكن. علاوة على ذلك، فإن استخدام الائتمان بوعي، دون المساس بجزء كبير من دخلك، يساهم أيضًا في تحقيق سجل جيد.
4. Use o crédito com inteligência
يمكن أن يكون استخدام بطاقة الائتمان مفيدًا لدرجاتك، طالما أنك تفعل ذلك بحكمة. وهذا يعني دفع فاتورتك بالكامل كل شهر وتجنب تجاوز الحد الأقصى المسموح به. وهذا يدل على أنك تعرف كيفية إدارة الائتمان الخاص بك بشكل فعال.
5. Evite fazer muitas consultas de crédito
قد يشير كل استفسار ائتماني يتم إجراؤه باسمك إلى محاولة الحصول على ائتمان جديد، وإذا تم تنفيذه بشكل زائد، فقد يشير إلى عدم الاستقرار المالي. ولذلك، تجنب تقديم عدد كبير جدًا من طلبات الائتمان في فترة قصيرة.
6. Cadastro positivo
تعد المشاركة في التسجيل الإيجابي وسيلة لإظهار سلوكك كدافع. فهو يسجل الفواتير المدفوعة في الوقت المحدد ويمكن أن يساعد في زيادة درجاتك، لأنه يعرض سجل دفع جيد.
7. Diversifique suas formas de crédito
إن الحصول على أنواع مختلفة من الائتمان (مثل التمويل العقاري والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان) والحفاظ على علاقة جيدة معهم يمكن أن يساعد في تحسين درجاتك. يوضح هذا للمقرضين أنك قادر على إدارة المسؤوليات المالية المختلفة.
كم من الوقت يستغرق حتى ترتفع النتيجة فعلياً؟
هذا هو السؤال الذي يكاد لا أحد يجيب عليه بصدق، لذا فلنبدأ. لا يوجد زر، ولا اختصار، ولا موعد نهائي مضمون، ولكن هناك آلية يمكن التنبؤ بها.
تُعاد الحسابات دوريًا، عادةً شهريًا، مع وصول معلومات جديدة إلى مكتب الائتمان. هذا يعني أن أي إجراء يُتخذ اليوم لا يظهر أثره غدًا: إذ يجب تسجيله، وإرسال السجل، وإعادة حساب النموذج. لذا، يُحسب الوقت بين الإجراء والنتيجة بالأسابيع، لا بالساعات.
يُعدّ تسوية الدين الذي أدى إلى سجل ائتماني سلبي أسرع الطرق: إذ يُزال السجل بعد بضعة أيام عمل من السداد، ويظهر أثره عادةً في التحديث التالي. أما بناء سجل ائتماني جيد، فهو بطبيعته عملية بطيئة، إذ يحتاج النموذج إلى التكرار ليثق بك. عمليًا، عادةً ما تُحدث ثلاثة إلى ستة أشهر من السداد المنتظم تحسنًا ملحوظًا، بينما يستغرق التعافي الكامل بعد فترة سيئة عامًا أو أكثر.
هناك أيضًا مهلة قانونية تصب في مصلحتك: لا يمكن أن يبقى سجل التخلف عن السداد في السجل إلى الأبد. بعد خمس سنوات، يجب إزالته. هذا لا يمحو الدين - إذ يمكن للدائن الاستمرار في تحصيله - ولكنه يزيل تلك العلامة تحديدًا من سجلك.
باختصار: من يسددون ديونهم القديمة يرون النتائج في غضون أسابيع، أما من يبنون سمعة طيبة من الصفر فيستغرقون شهورًا. أي وعد بتحقيق نتائج أسرع من ذلك ليس إلا مجرد حيلة تسويقية.
من الذي يحسب نقاطك ولماذا تختلف من مكان لآخر؟
يكتشف الكثير من الناس بدهشة أن نتائجهم تختلف في الاستشارات المختلفة، ويستنتجون أن إحداها خاطئة. لكن لا توجد نتيجة خاطئة في أي منها.
توجد في البلاد عدة مكاتب ائتمان، لكل منها قاعدة بياناتها ونموذجها الإحصائي الخاص. لا تتلقى هذه المكاتب البيانات نفسها تمامًا، ولا تعطي الوزن نفسه لكل عامل، ولا تستخدم المقياس نفسه. إن مقارنة أرقام أحد المكاتب بآخر أشبه بمقارنة نتائج اختبارين مختلفين.
والأهم من ذلك: النتيجة ليست هي القرار.. هو تقدير لاحتمالية التأخير، يُباع كمدخل لمن سيتخذ القرار. القرار النهائي يعود للمؤسسة، التي تضيف إليه الدخل المُعلن، ومدة العلاقة، ونشاط الحساب، والضمان المُقدم، وسياسة إدارة المخاطر الخاصة بها في ذلك الوقت. لهذا السبب، قد يُرفض طلب قرض لشخص ذي تصنيف ائتماني عالٍ، بينما قد يحصل شخص ذو تصنيف ائتماني متوسط على تمويل بدفعة أولى كبيرة.
إن فهم هذا يغير الاستراتيجية: فبدلاً من السعي وراء رقم محدد، من المفيد تنمية العلاقات في مؤسسة أو مؤسستين، مع نشاط حقيقي وسجل حافل بالنجاحات.
ما يراه المؤشر وما لا يراه.
إن النموذج يعاني من قصر نظر بطريقة محددة، وفهم قصر النظر هذا يفسر جميع المفاجآت تقريباً.
- يرى: سجلات التأخيرات والتقارير الائتمانية السلبية، والحسابات والأقساط التي أبلغت عنها الشركات المشاركة، والاستفسارات التي أجراها مقيّمو الائتمان، والوقت المتاح للتاريخ الائتماني، والتغيرات المفاجئة في السلوك.
- لا أستطيع الرؤية: مقدار ما لديك في البنك، وصافي ثروتك، وسمعتك في الحي، وجهودك، أو نواياك.
- لا أستطيع الرؤية: المدفوعات النقدية، والاتفاقيات غير الرسمية، والفواتير باسم شخص آخر، حتى لو كنت أنت من يدفع.
- لا أستطيع الرؤية: إن التحقق الذاتي من معلومات التسجيل الخاصة بك لا يؤثر على نتيجتك على الإطلاق - هذه واحدة من أكثر الخرافات شيوعًا حول هذا الموضوع.
- ضعف البصر: أي شخص لم يسبق له استخدام الائتمان. إن غياب السجل الائتماني ليس سجلاً جيداً؛ بل هو نقص في المعلومات، ويتعامل النموذج مع ذلك بحذر.
يؤدي هذا إلى نتيجة غير متوقعة: قد يحصل الشخص الذي اعتاد الدفع نقدًا ولم يسبق له استخدام نظام التقسيط على تصنيف ائتماني أقل من شخص يستخدم الائتمان بشكل معتدل ومنتظم. ليس هذا ظلمًا أخلاقيًا، بل هو ببساطة أن النموذج لا يعرف إلا ما تم تزويده به من معلومات.
الخرافات وعمليات الاحتيال المحيطة بالنتيجة
حيثما يوجد قلق وكثرة، يوجد سوق. من المهم التعرف على أكثر عمليات الاحتيال شيوعًا قبل خسارة المال:
- “"ارفع نقاطك مقابل رسوم": لا يمكن لأي شخص من خارج المؤسسة تغيير نتيجتك. أي شخص يعدك بذلك إما يبيع ما لا يملكه أو يطلب بياناتك لغرض آخر.
- “"برئ ساحتك خلال 24 ساعة": الطريقة الشرعية الوحيدة لإزالة اسمك من السجل هي سداد الدين، أو إعادة التفاوض بشأنه، أو إثبات عدم صحة التسجيل. لا توجد طرق مختصرة.
- تحصيل دين قد انقضى أجله بالفعل: بمجرد انقضاء الموعد النهائي، يصبح اتخاذ الإجراءات القانونية لتحصيل الدين غير جائز. تنبيه: قد يُفسر دفع أي مبلغ، حتى لو كان رمزياً، على أنه إقرار بالدين، مما قد يؤدي إلى إعادة احتسابه من جديد.
- “"قرض مضمون لأصحاب السجل الائتماني السلبي، يخضع لرسوم مقدمة": لا تتقاضى المؤسسات الموثوقة رسومًا مقابل منح الائتمان. وتُعدّ الرسوم المسبقة أقدم أساليب الاحتيال في هذا المجال.
- حساب أو إيجار صندوق الادخار المركزي: إلى جانب تدمير سجلك الائتماني، فإنه يضعك في قلب الجريمة المالية.
- التطبيق "الرسمي" الذي تم تنزيله من خارج المتجر: تقوم مواقع إلكترونية مزيفة بتقليد الهوية البصرية لوكالات تقييم الائتمان بهدف سرقة أرقام CPF (الهوية الضريبية البرازيلية) وكلمات المرور. يُرجى مراجعة القنوات الرسمية لمزيد من المعلومات.
حقوقك والأدوات المجانية الموجودة بالفعل.
الكثير مما يُباع كخدمة هو في الواقع التزام قانوني على من يحتفظ ببياناتك. استغل ذلك.
- التحقق من تسجيلك مجاني. يحق لك معرفة المعلومات المتاحة عنك، ومن قدمها، ومن أين أتت هذه المعلومات.
- يجب إخطارك قبل تطبيق التقييم السلبي. يتطلب إدراج اسمك إخطاراً كتابياً مسبقاً، مع تحديد موعد نهائي للتصحيح.
- يجب تصحيح البيانات غير الصحيحة. هل اكتشفت ديناً ليس لك، أو اختلافاً في المبلغ، أو إدخالاً مكرراً؟ اطلب تصحيحاً من مكتب الائتمان والشركة التي أبلغت عنه، كتابياً، واحتفظ بإثبات الاستلام.
- يحتوي نظام التاريخ الائتماني الإيجابي على استراتيجية خروج. التسجيل تلقائي، ولكن يمكنك إلغاء الاشتراك في أي وقت مجانًا، وإعادة الانضمام لاحقًا إذا رغبت في ذلك.
- ينطبق هنا قانون حماية البيانات. يمكنك طلب الوصول إلى بياناتك وتصحيحها والحصول على معلومات حول من شارك بياناتك معه.
- عادة ما يؤدي التفاوض المباشر إلى نتائج أفضل من استخدام وسيط. تؤدي حملات إعادة التفاوض على الديون التي تديرها الشركات الدائنة نفسها إلى إلغاء الحاجة إلى أي مدفوعات لأطراف ثالثة.
ملاحظة هامة حول نموذج العمل، لأنها تفسر الكثير: تجني مكاتب الائتمان أرباحها من بيع التحليلات لجهات منح الائتمان، وفي قطاع التجزئة، من خلال الاشتراكات وعروض المنتجات المالية المعروضة عليك. لهذا السبب، تُصرّ واجهة المستخدم بشدة على "تحسين تقييمك الائتماني بالاشتراك". لا يرتفع التقييم لمجرد اشتراكك في خدمة ما، بل يرتفع بناءً على سلوكك المسجل بمرور الوقت.
الأسئلة الشائعة
هل يؤدي التحقق من رقم التعريف الضريبي البرازيلي (CPF) الخاص بي إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بي؟
لا، لا تُحتسب الاستشارات الذاتية ضمن الحساب. ما يُسجل هو الاستشارات التي تُجريها الشركات عند تقديم طلب للحصول على قرض، وحتى هذه الاستشارات لا تُؤخذ في الاعتبار بشكل منفرد.
لقد سددت الدين، لكن اسمي لم يُحذف. ماذا أفعل؟
احتفظ بالإيصال واطلب تأكيدًا من الدائن، المسؤول عن إبلاغك بالدفع. بعد مرور فترة معقولة لا تتجاوز بضعة أيام عمل، قدّم شكوى رسمية، وإذا لزم الأمر، تواصل مع هيئات حماية المستهلك.
يُحذف الدين من السجل بعد خمس سنوات. هل يختفي تماماً؟
يُحذف السجل، لكن الدين نفسه لا يختفي. يمكن للدائن الاستمرار في محاولة تحصيل الدين؛ لكن لا يمكنه إبقاء اسمك على القائمة السلبية بعد انقضاء المدة القانونية.
هل تساعد بطاقة الائتمان ذات الحد الائتماني المرتفع أم تعيق؟
الأهم ليس الحد الائتماني بحد ذاته، بل استخدامه وسداده. استخدام جزء صغير من الحد وسداده بالكامل هو السلوك الأمثل؛ أما استخدام معظمه شهرياً فيشير إلى ضائقة مالية.
هل يمنعك انخفاض درجة الائتمان من فتح حساب أو استلام راتبك؟
لا، لا تعتمد حسابات الرواتب والأجور على التصنيف الائتماني. يؤثر التصنيف الائتماني على منح الائتمان، وحدوده، وخطط التقسيط، وفي بعض الحالات، على الموافقة على التأجير.
هل هناك حد أدنى للدرجة المطلوبة للحصول على التمويل؟
لا يوجد رقم موحد. كل مؤسسة تحدد حدها الأقصى الخاص، ويتغير هذا الحد تبعًا للمنتج، والدفعة المقدمة، والضمان، والظروف الاقتصادية. لذلك، يُنصح باستشارة أكثر من جهة قبل الاستسلام.
Conclusão
يعد تحسين درجة Serasa الخاصة بك أمرًا ضروريًا لضمان الوصول إلى شروط ائتمانية وتمويلية أفضل. من خلال تنفيذ الاستراتيجيات المذكورة، مثل تحديث المدفوعات وتحديث بياناتك الشخصية بانتظام واستخدام الائتمان بحكمة، ستكون في طريقك لتحسين درجاتك. تذكر أن مفتاح الحصول على نتيجة جيدة هو الإدارة المسؤولة لأموالك. ابدأ بتطبيق هذه النصائح اليوم وافتح الأبواب أمام فرص مالية أكثر فائدة في المستقبل.
